Михалкин Игорь Васильевич директор Ресурсного центра малого предпринимательства Часть II. Оценка предложения небанковских микрофинансовых организаций аналитические материалы

Учитывая статус государственных (и муниципальных) фондов поддержки предпринимательства, их расположение в городах, а также их источники финансирования, где доминируют целевые бюджетные средства на поддержку малого бизнеса, вполне логичен результат по структуре клиентской базы: фонды работают главным образом с субъектами малого предпринимательства, прежде всего, с ПБОЮЛ и малыми предприятиями (в 98% и 96% случаев соответственно). Присутствующие среди клиентов государственных фондов физические лица – это, как правило, стартующие предприниматели.

Практически все КПКГ (96%) предоставляли микрофинансовые услуги физическими лицам и две трети из них работали с индивидуальными предпринимателями. В то же время юридические лица в составе пайщиков и учредителей (а значит и клиентов) КПКГ отсутствуют, что однозначно связано с законодательными ограничениями для этой организационно-правовой формы.

У СКПК, в отличие от других видов МФО, в достаточной степени представлены различные категории заемщиков, хотя четко прослеживается и специализация этой формы потребительской кооперации - 79% СКПК работают с К(ф)Х (Диаграмма 6).

Спектр микрофинансовых услуг российских МФО

Для всех без исключения организаций, занимающихся микрофинансированием, выдача займов является основной услугой. Немногим более половины МФО осуществляют сберегательные операции. Названные услуги являются основными составляющими российских микрофинансовых программ. Если каждый из клиентов микрофинансовых организаций брал займы, то сбережения размещали далеко не все: среди клиентов МФО спрос на такую услугу, как сбережения колебался от 31% среди малых предприятий до 83% у физических лиц. Необходимо напомнить, что привлекать сбережения могут не все типы МФО и результаты обследования еще раз показывают, что такие операции осуществляются МФО, работающими в форме кооперативов. В списке финансовых услуг, отметим также гарантийные и микролизинговые операции, которыми занимались соответственно 10% и 7% МФО.

В выборке присутствовали микрофинансовые организации, обучающие и консультирующие своих клиентов. Такие МФО, с одной стороны, помогают представителям малого бизнеса более профессионально вести в дальнейшем свою деятельность и увереннее ориентироваться на рынке, а с другой, обеспечивают более высокий уровень возвратности предоставляемых средств. Хотя было выявлено только 4% МФО, предоставляющих такие нефинансовые услуги, без всякого сомнения, консалтинговая составляющая на рынке МФО гораздо значительнее. С каждым клиентом, как на стадии получения займов, так и по мере их погашений индивидуально работает кредитный менеджер, в обязанности которого также входят различного рода консультации. Возможно, в ходе обследования респонденты не посчитали, что подобного рода работа может быть оценена, как отдельное направление их деятельности. Отметим, что эти 4% МФО приведены без учета филиалов и обособленных подразделений, а ведь именно организации со сложной структурой (в частности неправительственные МФО) наиболее активно предоставляют подобного рода услуги.

Как и в случае со структурой клиентской базы, спектр услуг определяется типом микрофинансового института. Так, государственные (муниципальные) фонды в силу законодательных ограничений не могут осуществлять сберегательных операций. Тем не менее, учитывая функции фондов поддержки, как элемента инфраструктуры развития малого бизнеса, спектр их услуг достаточно широк. Они занимаются лизингом, гарантийными операциями, обучением – то есть комплексно подходят к поддержке малого бизнеса.

Привлечением сбережений занимаются исключительно потребительские кооперативы. Поскольку в подобного рода услуге заинтересовано главным образом население (физические лица), именно КПКГ, для которых это основная категория клиентов, чаще других форм потребительской кооперации предоставляют услуги по привлечению сбережений (99% против 74% у СКПК и КК).

Наиболее «консервативными» по характеру предоставляемых услуг оказались неправительственные МФО, занимающиеся только кредитованием и обучением своих клиентов.