Грамотное и качественное выполнение всех видов научных работ

Вид материала

Содержание

Для покупки или заказа полной версии работы перейдите по ссылке.
Для покупки или заказа полной версии работы перейдите по ссылке.
Для покупки или заказа полной версии работы перейдите по ссылке.
Банки сырьевых отраслей
Крупные банки с государственным капиталом

Подобный материал:

1 2 3

Для покупки или заказа полной версии работы перейдите по ссылке.

Таблица 2.13 - Базовые процентные ставки ПриватБанка по срочным кредитам

Срок кредита	Валюта кредита
Срок кредита	UAH	USD	EUR	RUR
1-3 дня	9,6	9,1	8,1	16,6
4-7 дней	10,6	10,1	9,1	17,6
8-15 дней	14,6	11,1	10,1	18,6
16-30 дней	16,6	12,1	11,1	19,6
31-90 дней	17,6	13,1	12,1	20,6
91-180 дней	18,6	14,1	13,1	21,6
181-365 дней	19,6	15,1	14,1	22,6
свыше365 дней	20,6	16,1	15,1	23,6

При предоставлении кредита (открытии кредитной линии) возможны следующие комиссии Банка:

Комиссия за рассмотрение кредитного проекта (взимается единоразово, в % от суммы кредита) – до 0,3 %
Комиссия за проведение оценки обеспечения (взимается единоразово, в % от суммы кредита) – до 0,5 %
Комиссионный. сбор за предоставление кредита, за выделение кредитной линии (взимается единоразово, в % от суммы кредитного лимита) – до 1 %
Комиссия за обслуживание кредитной линии (в % от каждой суммы, выдаваемой в пределах лимита кредитной линии) – до 0,1 %
Комиссия за неиспользов. часть кред. лимита за каждый день от невыбранной суммы (в % годовых) – до 10 %
Комиссия, за досрочное погашение кредита (для кредитов свыше 3 месяцев), начисляется на сумму досрочного погашения на срок неиспользования суммы кредита (в % годовых) – до 10 %
Комиссия за открытие ссудного счета – до 100 грн

2) АППБ «Аваль»:

Кредит в разовом порядке предусматривает одноразовое предоставление кредитных средств для оплаты конкретного товара (услуги). При этом погашение задолженности по кредиту может осуществляться как в конце срока пользования кредитом, так и согласно установленного графика погашения [43].

Кредитные средства предоставляются как в национальной, так и иностранной валюте под залог недвижимости, оборудования, транспортных средств, товаров в обороте, имущественных прав на срок от 1 дня до 3 лет.

Краткосрочные кредиты (на срок до 1 года) помогают восполнить временный разрыв в движении оборотных средств.

Долгосрочные кредиты (от 1 года до трех лет) предоставляются для приобретения (модернизации) основных средств предприятия.

Базовые условия предоставления:
Удовлетворительное финансовое состояние клиента;
Предоставление достаточного и ликвидного обеспечения;
Эффективность предложенного проекта;
Процентная ставка за пользование кредитом: 21 — 24% годовых в национальной валюте, 14-15% годовых в иностранной валюте.

Окончательный срок и процентная ставка по кредиту определяется в каждом конкретном случае в зависимости от целей кредитования, окупаемости кредитуемого проекта и т.п.

3) АКБ «Форум»:

Установление размера процентов за пользование срочным кредитом осуществляется АКБ «Форум» с учетом минимальных процентных ставок и зависит [44]:

от суммы кредита;
от объекта и срока кредитования;
от финансового состояния клиента;
от стоимости кредитных ресурсов.

Процентные ставки по кредитам отличаются привлекательностью и гибкостью начисления.

Кредитование проводится в форме:

кредита;
кредитной линии;
овердрафта.

Кредитные операции осуществляются с резидентами — субъектами хозяйственной деятельности различных областей экономики, форм собственности и организационно-правовых форм. Финансовое состояние заемщика и его способность своевременно возвратить долг и проценты за пользование кредитными средствами являются основными критериями для рассмотрения заявления на кредит.

Кредиты не предоставляются:

для погашения просроченных задолженностей;
на формирование и пополнение уставных фондов;
на выкуп акций банка.

В качестве гарантии выполнения обязательств перед банком могут приниматься следующие виды обеспечения:

залог движимого и недвижимого имущества;
залог имущественных прав;
залог денежных средств, размещенных в АКБ «Форум» (депозитные вклады юридических и физических лиц);
поручительства, гарантии как физических, так и юридических лиц.

4) АКБ «Проминвестбанк»:

Проминвестбанк предоставляет субъектам хозяйственной деятельности кредиты [47]:

в национальной или иностранной валютах;
в безналичной форме (в наличной - для расчетов с первичными реализаторами сельскохозяйственной продукции);
в текущую (приобретение сырья, материалов, топлива другие производственные расходы) и инвестиционную деятельность (на строительство, реконструкцию, техническое переоборудование и расширение производственных объектов, куплю зданий, сооружений, техники, оборудования, транспортных средств, налаживания выпуска новой продукции и тому подобное);
в разовом порядке, в соответствии с открытой кредитной линией, в форме овердрафта.

Сумма и срок кредита зависят от особенностей кредитного проекта. Краткосрочные кредиты (сроком до одного года) предоставляются преимущественно на формирование оборотных средств субъектов ведения хозяйства. Долгосрочные (свыше одного года) - на возобновление, расширение и создание основных фондов.

В обеспечение по кредиту может приниматься :

имущество (недвижимость, транспортные средства, товары в обороте и переработке, ценные бумаги и тому подобное), имущественные права. Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и третье лицо (имущественный поручитель);
поручительство или гарантия третьего лица;
страхование (как дополнительное обеспечение).

Имущество, которое передается в залог по кредиту банка, должно быть оценено независимым экспертом и застраховано в страховой компании, с которой банк заключил Генеральное соглашение о предоставлении страховых услуг.

5) ОАО «Прокредитбанк»:

ПроКредит Банк предлагает пакет срочных кредитных услуг своим клиентам, основанный на следующих принципах [46]:

Основной акцент в кредитовании делается на понимании бизнеса заемщика, реальных возможностей и перспектив.
Ответственное отношение к бизнесу заемщика. Кредит будет выдан на сумму и срок, которые оптимально подходят бизнесу.
Прозрачный, объективный и независимый подход в принятии решения о кредитовании. Все сотрудники ПроКредит Банка следуют принятому Кодексу Поведения, который устанавливает строгие и высокие принципы бизнес этики.
Возможность кредитования на длительные сроки. Кредит на пополнение оборотных средств – до 36 месяцев, на приобретение основных средств – 84 месяцев
Гибкий подход в выборе и страховании обеспечения. Реальная оценка обеспечения.
Для покупки или заказа полной версии работы перейдите по ссылке.

Во-вторых, качественный, хорошо отрегулированный рынок - это незаменимый инструмент для привлечения в процесс экономического развития всего объема сбережений населения. Сегодня иностранные источники капитала составляют значительную судьбу в общем объеме инвестирующих сбережений. Но внутренние сбережения могут и должны играть важную позитивную роль для расширения банковского кредитования.

3.2 Государственное стимулирование расширения банковского кредита

Главным органом, в функции которого входит стимулирование развития банковского кредитования в Украине, является НБУ. НБУ стимулирует развитие банковского кредитования посредством инструментов денежно-кредитной политики, главными и наиболее действенными из которых являются [18]:

Регулирование норм обязательных резервов коммерческих банков;
Регулирование учетной ставки;
Регулирование нормативов банковской деятельности.

Резервы банков разделяются на две части: резервы, которые центральный банк требует накапливать (обязательные резервы), и сумма свободных резервов, которой банки считают нужным владеть (избыточные резервы). Коммерческие банки в пределах избыточных (свободных) резервов, размер которых в значительной мере зависит от нормы обязательных резервов, предоставляют займы своим клиентам-заемщикам и таким образом создают дополнительные депозиты. Сумма созданных депозитов превышает сумму резервов, предоставленных центральным банком коммерческим банкам, потому что кредитная деятельность банковской системы в целом вызывает мультипликативное расширение депозитов. Когда центральный банк изымает из банковской системы резервы - изымает займы из коммерческих банков или продает ценные бумаги на открытом рынке - происходит соответствующее мультипликативное свертывание депозитов. Следует отметить, что наличность, выпущенная коммерческими банками в обращение, мультипликативного расширения не дает.

Таким образом, центральный банк как особенный орган банковской системы создает так называемые деньги повышенной эффективности - наличность в обращении и резервы коммерческих банков, которые служат базой (денежной) для роста предложения денег.

Центральный банк устанавливает для коммерческих банков норму обязательных резервов, но размер избыточных резервов и характер их использования коммерческие банки определяют самостоятельно, учитывая влияние разных факторов:

неопределенность колебания остатков за депозитами, что зависит от поведения вкладчиков. Чем более изменчивый прилив и отлив депозитов, тем более избыточных резервов нужно банкам иметь;
стоимость кредита, который коммерческим банкам нужно взять для удовлетворения обязательных резервных требований в случае недостаточного количества резервов. Она определяется уровнем официальной процентной ставки центрального банка. Рост официальной ставки увеличивает соотношение между избыточными и обязательными резервами, потому что займы для временного пополнения резервов становятся дороже, и наоборот;
процентный доход, который коммерческие банки теряют, держа резервы в центральном банке. Сумма потерянного дохода определяется рыночной процентной ставкой. Рост последней уменьшает соотношение между избыточными и обязательными резервами, и наоборот.

Следует отметить, что уменьшение норм обязательных резервов как один из методов стимулирования развития банковского кредитования, должно быть взвешенным и умеренным, поскольку существенное уменьшение этих норм может привести к увеличению риска ликвидности банков, а также чрезмерному росту денежной массы в общении, что ведет к макроэкономическим нарушениям и инфляции.

Другим инструментом стимулирования банковского кредитования является регулирование учетной ставки НБУ. Механизм данного инструмента прост: чем ниже ставка, тем дешевле банковские ресурсы, следовательно банки могут снижать ставки по активным операциям, что способствует росту банковского кредитования.

Известно, что регулирование учетной ставки является одним из самых эффективных инструментов регулирования монетарной сферы, который, в свою очередь, влияет на все другие макроэкономические и финансовые показатели. Каждый факт подорожания национального кредита является своеобразным индикатором ожидаемых руководством НБУ событий в краткосрочной перспективе. Динамика учетной ставки НБУ в 2002-2007 годах представлена в таблице 3.1:

Таблица 3.1 – Динамика учетной ставки НБУ за 2002-2007 годы

Период (конец)	Размер учетной ставки (%)
2002	7,0
2003	7,0
2004	9,0
2005	9,5
2006	8,5
2007 (на 20.03)	8,5

Из таблицы 3.1 видно, что наибольшего размера за последние 5 лет учетная ставка достигла в 2005 году, однако за последние 2 года она была снижена на 1 %, что безусловно положительно сказалось на расширении кредитной деятельности банков.

Третьим инструментом стимулирования банковского кредитования является регулирование обязательных банковских нормативов. Существуют следующие нормативы банковской деятельности, устанавливаемых НБУ, напрямую связанные с кредитной деятельностью банка:

- максимальный размер риска на одного заемщика;

- норматив "больших" кредитных рисков;

- максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств,

Таким образом, устанавливая эти нормативы, НБУ ограничивает возможности коммерческих банков в сфере кредитной деятельности. Уменьшая их значение, НБУ также стимулирует кредитную деятельность банков. Однако, следует заметить, что чрезмерное занижение данных показателей ведет к существенному увеличению кредитных рисков, поэтому их занижение является оправданным далеко не всегда.

Существуют также другие методы стимулирования банковского кредитования, такие как, например, упрощение процедуры получения кредитных лицензий, однако эти методы являются второстепенными.

Таким образом, у органов, осуществляющих регулирование банковской деятельности, существует достаточно много механизмов для стимулирования банковского кредитования, однако по ряду неизбежных объективных причин (таких как рост темпов инфляции вследствие роста денежной массы в обращении и увеличение риска ликвидности банков), являющихся следствием расширения кредитной деятельности банков, они применяются крайне осторожно.

3.3 Зарубежный опыт развития банковского кредита

Опыт развития банковского кредитования своими корнями уходит в далекое прошлое, фактически с момента появления коммерческих банков.

Однако широкую популярность в экономической литературе банковское кредитование получило в 19 веке

Наиболее глубоко сущность банковского кредита определена в 19 веке К. Марксом. В марксистской теории, которая продолжает во многом традиции классической политической экономии, банкирский кредит определялся как кредит, предоставляемый ссудными капиталистами (банками), функционирующим капиталистам и другим заемщикам в виде денежных ссуд. При этом ссудный капитал - это денежный капитал, собственник которого предоставляет его во временное пользование другому капиталисту за определенную плату – ссудный процент.

Вопросы, связанные с банковским кредитованием, широко освещались в экономической литературе советского периода, в центре внимания исследователей находились также проблемы, связанные с механизмом банковского краткосрочного кредитования, в частности кредитование «по обороту» и «по остатку». Теоретические и практические вопросы банковского кредитования в 1970-90-е годы в России разрабатывались достаточно широким кругом исследователей, в период перехода к рынку публикации по теории кредита стали редки.

В настоящее время существуют широкопризнанные учебные издания по банковскому делу, а также книги, статьи, освещающие практические вопросы краткосрочного кредитования на основе обобщения российского и зарубежного опыта (например, публикации книги Масленченкова Ю.С. и Ольшаного А.И. и других.

В зарубежной практике термин «банковский кредит» особенно подчеркивает только тот факт, что стороной кредитной сделки является банк. Именно это очевидное обстоятельство отмечается, прежде всего, как особенность банковского кредита.

Так, например, в словаре Макмиллана банковский кредит определен как форма банковского заимствования или кредитование банковской системой и далее, перечисляются специфические механизмы банковского кредитования. Энциклопедия банковского дела и финансов Ч. Дж. Вулфела определяет «кредит банковский» как доходные активы коммерческих банков, включая всевозможные кратко и долгосрочные ссуды частным лицам, товариществам, корпорациям, другим фирмам, банкам, государственным агентствам и ведомствам, банковские инвестиции (в общества, образованные правительством США, штатов, муниципалитетов и корпораций) [22].

Можно заметить, что в западной учебной и практической литературе категории кредита применяются весьма произвольно. Иной раз напрашивается вывод о том, что у каждого зарубежного автора своя система категорий и приходится просто догадываться, о чем конкретно идет речь (особенно это касается определений банковского и коммерческого кредита и их форм). Конечно, же, свою лепту в эту путаницу вносят и переводчики.

Для покупки или заказа полной версии работы перейдите по ссылке.

Таблица 3.4 - Доля групп банков в показателях банковской системы России (на начало 2004 года, в %)

	Банки сырьевых отраслей	Другие крупные банки с рос. капиталом	Банки с иностр. капиталом	Крупные банки с государственным капиталом	Сбербанк РФ	Др. банки
Кредиты предприятиям	7,4	18,7	5,4	9,1	31,7	27,7
Вложения в госбумаги	2,7	2,8	5,3	15,7	61,8	11,7
Средства у нерезидентов	33,2	14,8	19,0	6,0	2,5	25,5
Собственные средства	7,5	16,4	3,6	11,0	19,2	42,3
Средства предприятий	23,2	8,8	10,3	6,6	14,2	36,9
Средства населения	3,7	4,2	1,8	3,0	72,6	14,7
Средства нерезидентов	13,8	9,4	35,0	4,8	1,8	35,2
Чистые активы	12,5	12,6	6,8	8,5	26,5	33,1

Ситуация в нефтегазовой отрасли во многом определяет объемы кредитования реального сектора в России. В наименьшей степени от этого фактора зависит деятельность Сбербанка и других многопрофильных банков. Так при снижении цен на нефть на мировом рынке клиенты-экспортеры этого вида сырья сталкиваются с временным ухудшением своего финансового положения. В результате уменьшаются остатки на их клиентских расчетных счетах, и возникает дополнительный спрос на кредит для пополнения оборотных средств предприятий. Именно такова причина периодического значительного увеличения объема кредитования «нефтяными» банками.

Наращиванию кредитной активности российских банков препятствует высокий уровень риска вложений средств в реальный сектор экономики. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковского сектора составляет около 34%, а отношение этих кредитов к ВВП - примерно 12%. По оценке самих банков, высокий кредитный риск является наиболее существенным фактором, сдерживающим их кредитную активность. Отмечается значительная концентрация кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков. Доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора составляет около 30%.

Теперь рассмотрим особенности заключения договоров банковского кредитования в разных странах.

Зарубежные банки накопили богатый опыт использования кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок, изучение которого для Украины имеет большое практическое значение.

Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банками различных стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотренной в договоре; типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.

Высокая правовая культура кредитных договоров обусловлена развитым банковским, хозяйственным и гражданским законодательством; активным участием в разработке содержания договоров юристов банка и клиента; высоким профессионализмом юридических кадров; богатым опытом, накопленным банками и судебными органами зарубежных стран в использовании кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок.

В Японии существует практика установления постоянных контактов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наиболее сложных юридических вопросов и получения оперативной информации о конкретных случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемым в судах. В этой стране издана книга законов по банковским вопросам, в которой приведены случаи и решения судов по ним. Юрисконсульты банка систематически проводят учебу сотрудников по юридическим проблемам.

Рассмотрение содержания кредитных договоров банка с клиентами на примере разных стран показывает их объемность. Некоторые кредитные договора имеют до 20 печатных страниц. Это свидетельствует об обширности условий, содержащихся в них.

Так, в США в одном из банков существует практика, по которой кредитный договор в наиболее развернутой форме составляется применительно к долгосрочным кредитам или кредитам на текущие нужды, выдаваемым в порядке открытия кредитной линии. Если кредит предоставляется на срок до 30 дней, то применяется или сокращенный кредитный договор или долговое обязательство. Наиболее подробный кредитный договор содержит:

а) общие сведения о клиенте:

б) основные параметры заключаемой кредитной сделки: сумму, срок, цель;

г) гарантии погашения ссуд;

д) санкции за невыполнение условий договора;

е) признание неплатежеспособным и банкротом;

ж) права банка при неуплате банку долга.

Одновременно с кредитным договором клиент должен оформить долговое обязательство, текст которого занимает примерно три страницы.

В долговом обязательстве указываются полные названия и адреса клиента и банка; сумма кредита; срок кредита; порядок погашения основного долга и процентов (полностью, частями — в какой сумме и в какие числа); порядок начисления процентов за кредит; случаи и порядок увеличения первоначально установленной процентной ставки; источники и гарантии погашения основного долга и процентов за кредит; санкции за несвоевременное погашение кредита; случаи и порядок досрочного взыскания кредита; порядок обращения банка в суд.

Долговое обязательство может быть совмещено с кредитным договором.

Несколько иная по форме практика использования кредитных договоров в Германии, где для банков одной системы (частных, сберегательных и т.д.) установлены общие кредитные условия. Наряду с законами они составляют правовую основу кредитных операций. Установление общих кредитных условий — одна из мер по защите банков от риска.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе написания дипломной работы было установлено, насколько важным для экономики Украины в условиях недостатка финансовых ресурсов у предприятий является расширение кредитной коммерческих банков. Увеличение объемов кредитных операций, прежде всего в расширенное воспроизводство, будет способствовать его развитию и, следовательно, росту ВВП и укреплению экономики страны в целом.

В ходе написания первой главы были проанализированы различные подходы к понятию «кредита» и на их основе сформулировано окончательное его определение: кредит - это взаимоотношения между кредитором и заемщиком по передаче во временное пользование средств на основе платности, срочности и возвратности.

В данной главе были также изучены принципы кредитования, его формы и виды, а также описана процедура выдачи кредита, имеющая строгую последовательность и особенности, что при грамотном подходе обеспечивает минимизацию кредитных рисков.

Анализ макроэкономической ситуации в секторе банковского кредитования, проведенный во второй главе, показал, что динамика кредитных вложений банков в экономику страны является строго положительной (в разрезе различных критериев классификации), а целом их прирост с 2000 по конец 2006 года в реальных ценах составил 98282,78 млн грн в абсолютном выражении (что составляет около 1/3 ВВП в 2006 году) и 694,93 % в относительном выражении. Также в ходе анализа были зафиксированы следующие особенности в динамике и структуре кредитов:

Blog

Грамотное и качественное выполнение всех видов научных работ

Содержание