Предложения ООО нвк си по развитию личного страхования с учетом специфики мусульманского права

Вид материала

Документы

Содержание Для органов государственной власти.

Подобный материал:

• Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования 23 > Всеобщая классификация, 330.58kb.
• Утверждено решением Правления ООО, 311.16kb.
• Міністерство освіти І науки україни вінницька область мурованокуриловецька районна, 115.75kb.
• Характеристика предмета Примерная программа по музыке разработана с учётом специфики, 287.11kb.
• Договор страхования, 73.35kb.
• К Конкурсной документации по государственным закупкам услуг по проведению аналитических, 51.45kb.
• Річний план миронівського нвк на 2009-2010, 866.89kb.
• Руководитель секции: заместитель директора по развитию Омарова, 28.21kb.
• Программа курса «Личное страхование», 32.13kb.
• Полисные условия страхования путешествующих, 852.93kb.

Предложения ООО НВК СИ по развитию личного страхования с учетом специфики мусульманского права


На территории России проживает около 20 миллионов мусульман, что может способствовать развитию исламского страхования среди этой потенциальной группы страхователей, т.е. страховой защиты с учетом специфики мусульманского права и сложившихся обычаев.

Мусульмане, проживающие на территории России, последовательно соблюдающие религиозные предписания в части, касающейся экономических отношений, не имеют возможности полностью реализовать себя в современной экономике России. Вместе с тем, по данным социологических опросов, некоторые экономические показатели этой категории граждан выше среднестатистических.

Чтобы помочь мусульманам реализовать себя в современной экономике страны возможно не только разрабатывать новые экономические инструменты, но и использовать уже существующие, хорошо зарекомендовавшие себя в других странах мира.

В итоге, возможно приобщение этой группы людей к современной экономике, а сама отечественная экономика приобретет дополнительные средства, не задействованные в настоящее время по морально-этическим соображениям.

Концепция исламского страхования (такафула) не только не противоречит, но и соответствует представлениям представителей различных конфессий об этичном экономическом поведении. Не случайно клиентами многих исламских страховых компаний в мире являются немусульмане.

Особенностью развития страхования в мусульманских странах является страхование, основанное на нормах, предписанных шариатом. Страховые операции должны проводиться таким образом, чтобы не противоречили основным исламским положениям. Для этого необходимо соблюдение запретов ислама, подробно отраженных в Коране и Сунне, при этом главные источники Шариата не дают четкой формулировки в отношении того, разрешены или запрещены страховые операции с точки зрения мусульманского права. И непререкаемые нормы, содержащиеся в источниках мусульманского права, не содержат точного ответа, противоречит ли страхование Шариату.

Радикальные противники легализации традиционного страхования в рамках мусульманского права являются сторонниками альтернативной модели страхования, именуемой такафул (в переводе с арабского - взаимное предоставление гарантии друг другу). Согласно концепции взаимопомощи верующие должны помогать друг другу, в том числе, если кого-нибудь из них постигнет несчастье.

Функцию защиты людей от различного рода рисков в соответ­ствии с нормами и принципами шариата как раз и призвано выпол­нять исламское страхование, или такафул. В основе данного института мусульманской экономики лежат следующие основные положения:

1) в такафуле отсутствует избыточный гарар — за счет того, что взносы или их часть, выплачиваемые каж­дым участником, рассматриваются в качестве дара или доб­ровольного пожертвования, и предоставляются в духе братства и взаимопомощи в специальный фонд, из которого при на­ступлении страхового случая страхователям выдается компен­сация. Помимо выплаты необходимой для покрытия ущерба суммы из фонда, участник может рассчитывать на ста­бильный доход от другой части взносов — вне зависимости от наступления страхового случая. Страховщик также согласно условиям договора заранее знает размер своей доли из фонда мудараба. Жизнь же человека, его здоровье и собственность находятся во власти Аллаха, поэтому неопределенность в от­ношении того, что с ними может случиться, — естественное состояние, с точки зрения ислама: «Поистине у Аллаха веде­ние о часе; Он низводит дождь и знает, что в утробах, но не знает душа, что приобретет завтра, и не знает душа, в какой земле умрет. Поистине, Аллах — ведущий, знающий!» (31:34);

2) уплаченные взносы, или их часть, могут использоваться толь­ко в операциях, не запрещенных шариатом. Любая страховая операция изначально может быть признана ничтожной, если в ней содержатся элементы, запрещенные исламом;

3) основная цель исламского страхования состоит не в приобретении кем-либо определенных преимуществ за счет других (хотя возможность получения прибыли не исключается), а в обеспечении гарантией рисков участников. Стороны договора такафул могут выступать как в роли тех, кто предоставляет гарантию, так и тех, кому предоставляется гарантия;

4) такафул-бизнес, как правило, основан на механизме распределения прибыли под названием «мудараба», позволяющем избегать процентных отношений, имеющих место при традиционном страховании;

5) за деловой активностью такафул-компаний призван наблюдать специально созданный шариатский наблюдательный совет; в его задачи входит оценка каждой проводимой операции с точки зрения ее соответствия нормам и принципам мусульманского права;

6) все стороны договора исламского страхования должны действовать в соответствии с принципом наивысшей добросовестности;

7) в такафуле, в отличие от традиционного страхования, не нарушаются условия наследования в шариате (по договорам мирас и васийа).

Что касается видов такафула, то, как правило, исламские стра­ховые компании предлагают клиентам услуги по общему и семей­ному такафулу.

В рамках семейного такафула предусмотрены различные схемы, охватывающие риски из сферы личного страхования. Учитывая про­тиворечивое отношение к страхованию жизни в исламе, отметим, что семейный такафул отнюдь не означает в буквальном смысле страхование чьей-либо жизни, а представляет собой финансовую сделку, направленную на защиту вдов, сирот и других зависящих от страхователя лиц, от различных рисков.

Семейный такафул основывается на модели мудараба. Уплачен­ные взносы направляются в семейный такафул-фонд, разделенный на две части:

1) Participant's Account (PA) — куда идет та часть взносов, по ко­торой участник имеет право на получение прибыли;

2) Participant's Special Account (PSA) — куда идет другая часть взносов и откуда страхователям, для которых наступил стра­ховой случай, выплачивается компенсация.

Если участник умирает до окончания срока действия полиса по семейному такафулу, выгодоприобретатели получают все взносы, уплаченные страхователем с момента заключения им договора и до его смерти, включая прибыль из РА. Бенефициарии также имеют право на ту часть взносов, которую участник выплатил бы, если бы дожил до истечения периода страхового покрытия. Данная сумма высчитывается начиная с даты смерти страхователя и до окончания срока действия полиса.

При дожитии участника до момента истечения периода страхового покрытия он получает всю сумму уплаченных им взносов, включая надбавки и дивиденды из РА, и чистую прибыль из PSA - в соответствии с правилами, установленными компанией.

Если же страхователь вынужден преждевременно приостановить свое участие в договоре такафул до истечения срока действия полиса, он сможет получить оставшуюся прибыль, а та часть взносов, которая была выплачена на основе табарру, останется в фондах компании.

Для получения компенсации и прибыли не имеет значения, в результате чего наступила смерть. Застрахованный может умереть как естественной смертью, так и в результате самоубийства. Даже в случае, если страхователь (застрахованный) погиб при грабительском нападении, будучи сам грабителем, права выгодоприобретателей по уплаченным им премиям не могут аннулироваться.

В рамках семейного такафула предусматриваются следующие варианты:

индивидуальный семейный такафул;

групповой семейный такафул;

ипотечный семейный такафул;

кредитный семейный такафул и др.

Ввиду спорности и неоднозначности восприятия проблемы страхования жизни в мусульманском мире правоведы не пришли к согласию относительно его унифицированной формы, не противоречащей положениям ислама. В целом при сопоставлении традиционного страхования жизни с семейным такафулом можно выделить следующие особенности последнего:

1) семейный такафул, в отличие от традиционного страхования жизни, не включает в себя элемент риба;

2) в семейном такафуле назначенный выгодоприобретатель является доверительным собственником, а не абсолютным бенефициарием как в традиционном страховании жизни;

3) в традиционном страховании жизни, если застрахованный умирает до истечения срока действия полиса, бенефициарии получают страховую сумму в полном объеме. Если же застра­хованный доживает до окончания действия договора, он так­же получает всю страховую сумму в соответствии с условия­ми, указанными в полисе. В семейном такафуле, если застра­хованный умирает до окончания срока действия договора, бенефициарии получают все уплаченные взносы с дивидендами и надбавками, плюс деньги из благотворительного фон­да (табарру') в соответствии с правилами, установленными компанией. В случае дожития застрахованного до конца действия полиса он получает всю сумму выплаченных взносов, дивиденды и надбавки, а также чистую прибыль из фонда табарру' — в соответствии с правилами компании;

4) в традиционном страховании услуги агентов, как правило, оплачиваются из части предоставленных страхователями взно­сов. В такафуле агенты, рассматриваемые в качестве сотруд­ников компании, получают вознаграждение из ее средств;

5) страхуемый интерес в традиционном страховании жизни при­надлежит самому страхователю (застрахованному) и заключа­ется в его дожитии до окончания действия полиса. После смер­ти участника страхуемый интерес переходит к его супругу, родителям, детям, партнерам и др. В такафуле страхуемый интерес после смерти страхователя переходит к ограниченно­му кругу его наследников в соответствии с условиями догово­ров мирас и васийа¹.

Страхование, основанное на нормах шариата, как вид предпринимательской деятельности заключает в себе огромный потенциал и обладает большими возможностями роста и развития в сфере создание новых уникальных продуктов и инновационных технологиях их продвижения.

Такафул является блестящим примером бизнеса, основанного на спросе и ориентированного на потребности клиентов. Как ни странно, мировой опыт показывает, что клиентами такафул-компаний являются не только мусульмане. По мнению Р.И. Беккина: "Немусульман привлекает, прежде всего, более стабильные накопительные схемы, используемые исламскими страховщиками".

Страхование, а особенно страхование жизни является неотъемлемой частью социальной защиты любого общества, в том числе мусульманского.

Такафул поможет расширить рынок страхования за счет тех областей, где коммерческое страхование не представляется осуществимым.


На основе вышеизложенного материала, можно сделать следующие выводы:

1) Для России характерно слабое развитие личного страхования, в том числе по причине неучета национальных и культурологических особенностей страны и ее отдельных групп.

2) В России отсутствует институт страхования, соответствующий нормам шариата

3) В страховом сообществе отсутствуют соответствующая законодательная база и правила страхования, которые бы не противоречили нормам ислама и, как следствие, отсутствую специализированные страховые компании, предоставляющие услуги страхования на принципах ислама – такафул-компании.


В рамках, рассмотренной выше системы страхования, основанной на нормах шариата, ООО НВК СИ готово предложить следующие услуги:


Для органов государственной власти.

1. Подготовка обоснования и разработка рекомендаций по организации страхования с учетом норм шариата в России.

2. Подготовка предложений по разработке специальных нормативно-правовых актов в области развития мусульманского личного страхования и изменению действующих нормативно-правовых и законодательных актов, позволяющих развивать в России личное страхование, основанное на принципах шариата.

3. Проведение научно-исследовательских работ и анализ рынка личного страхования, основанного на нормах шариата.

4. Разработка механизма создания и функционирования такафул-компаний.


Для страховых компаний.

1. Разработка страховых продуктов для данного направления.

2. Создание и разработка документов, позволяющих осуществлять исламское страхование – условия страхования, правила, методика формирования и расчет взносов в резерв по страхованию жизни.

3. Оказание консультационных, информационных и аналитических услуг:

- подготовка аналитического материала по данному направлению

- перевод и анализ материалов на иностранном языке, касающегося опыта зарубежных стран в области личного страхования, основанного на нормах шариата.


Для предприятий и организаций (больницы и различные фирмы, которые сотрудничают с мусульманскими странами и на которых работают мусульмане).

1. Разработка рекомендаций и отдельных программ для развития исламского страхования в России.

2. Консультационные услуги о возможном использовании страхования, основанного на принципах шариата.