Східноукраїнський національний університет

Вид материала

Диплом

Содержание Тема 5. майнове страхування. автотранспортне страхування Тема 6 страхування майна відповідальності громадян

Подобный материал:

• Східноукраїнський національний університет, 2834.55kb.
• Східноукраїнський національний університет, 2589.71kb.
• Східноукраїнський національний університет, 2401.62kb.
• Східноукраїнський національний університет, 2401.62kb.
• Східноукраїнський національний університет, 926.8kb.
• Східноукраїнський національний університет, 1383.6kb.
• Східноукраїнський національний університет, 307.07kb.
• Східноукраїнський національний університет, 404.71kb.
• Східноукраїнський національний університет, 707.5kb.
• Східноукраїнський національний університет, 579.02kb.

ТЕМА 5. МАЙНОВЕ СТРАХУВАННЯ. АВТОТРАНСПОРТНЕ СТРАХУВАННЯ

Методичні поради до вивчення теми

Серед страхових послуг, що надаються громадянам та юридич­ним особам, широкою популярністю в усьому світі користуються послуги автотранспортного страхування.

Автотранспортне страхування включає в себе кілька окремих видів страхування:

• страхування транспортних засобів;

• страхування цивільної відповідальності власників автотран­спортних засобів;

• страхування вантажів;

• страхування від нещасних випадків на транспорті.

Сутність автотранспортного страхування полягає в захисті майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, які зазнали збит­ків, що стали наслідком використання автомобілів.

Об'єктом автотранспортного страхування може бути майно­вий інтерес фізичної чи юридичної особи, пов'язаний з експлуа­тацією автотранспортних засобів; з життям, здоров'ям, працездат­ністю страхувальника або застрахованих осіб; з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди фізичній особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

Для того щоб збагнути, наскільки інтенсивно й ефективно розвивається автотранспортне страхування, студент повинен зо­середити увагу на тому, коли воно виникло та які має закономір­ності свого розвитку. При цьому студент має врахувати, що в Україні страхування автотранспортних засобів та вантажів про­водиться тільки в добровільній формі; страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та страхування від нещасних випадків на транспорті — як в обов'язковій, так і в добровільній формах.

Одним з основних видів автотранспортного страхування є стра­хування автотранспортних засобів.

Під час вивчення цього виду страхування студент повинен звер­нути увагу на суб'єкти страхових відносин, з'ясувати, які об'єкти приймаються на страхування.

Крім того, студент має знати, що перелік об'єктів страхування не обмежується тільки автотранспортними засобами. На страхування можуть бути прийняті й інші об'єкти страхування (наприк­лад, життя, здоров'я водіїв, додаткове обладнання), які певною мірою пов'язані з експлуатацією автотранспорту й впливають на ефективність проведення автотранспортного страхування.

­Об'єкти автотранспортного страхування можуть бути застра­ховані в певному обсязі страхової відповідальності страховика. У страховій практиці використовують різні варіанти проведення страхування і по кожному з них визначається різноманітний об­сяг відповідальності страховика. Тому студенту необхідно:

• з'ясувати сутність повного та часткового обсягу відповідаль­ності страховика;

• розглянути можливі варіанти часткового страхування та відповідний варіант повного страхування;

• з'ясувати перелік ризиків, за які страховик не несе відпові­дальності.

Крім того, по кожному варіанту страхування може встановлю­ватися обов'язкова або добровільна участь страхувальника у від­шкодуванні збитків, тобто франшиза.

Страхова сума за договором страхування автотранспортних засобів визначається окремо для кожного об'єкта, який приймає­ться на страхування. Вона не повинна перевищувати страхової оцінки об'єктів страхування. Тому студенту необхідно розібрати­ся в такому:

• що розуміють під страховою оцінкою автотранспорту та ін­ших об'єктів по договору страхування;

• які підходи використовують страховики для визначення вартості автотранспорту;

• які можливі варіанти встановлення страхової суми по дого­вору страхування.

Оскільки страхування автотранспорту належить до ризикових видів страхування, студент повинен звернути увагу на його корот­котерміновий характер.

З'ясувавши загальні умови страхування, студенту слід розгля­нути процедуру укладення договорів страхування автомобілів. Важливим моментом у цьому випадку є те, що договір страху­вання автотранспорту укладається на підставі письмової заяви страхувальника та огляду автомобіля страховиком.

Однією з умов вступу договору страхування в силу є своєчас­на сплата страхувальником страхової премії. Страхові премії роз­раховуються на підставі певних тарифних ставок, які кожний страховик визначає самостійно. Розмір тарифних ставок враховує різні фактори, що впливають на ступінь ризику. Тому студент по винен їх засвоїти, а також розібратися щодо характеру впливу факторів ризику на розміри тарифних ставок.

Під час дії договору страхування можлива зміна виду (моделі) автотранспортного засобу або його власника (наприклад, у разі продажу або дарування), тому студент повинен з'ясувати, як впливає така зміна ступеня ризику на дію договору страхування.

Крім того, студенту необхідно звернути увагу на пільги для страхувальників автотранспорту та розібратися, з якою метою і кому вони надаються, які є види пільг, у чому полягає їх сутність.

Важливим етапом в обслуговуванні договорів страхування ав­тотранспорту є взаємовідносини сторін у разі настання страхово­го випадку. Під час вивчення даного питання студент повинен зосередити увагу на розгляді Деяких основних положень, а саме:

• обов'язках, покладених на страхувальника при настанні страхового випадку;

• особливостях складання страхового акта;

• оцінці збитку.

Студент має розібратися у методиці визначення суми збитку в разі знищення, викрадення та пошкодження автотранспорту.

Методика визначення суми страхового відшкодування також має певні особливості. Тому необхідно звернути увагу на порядок визначення суми страхового відшкодування:

• якщо автотранспортні засоби застраховані у повній вартості;

• якщо страхова сума менша від дійсної вартості автотранспорту;

• у разі використання франшизи.

Студент повинен також розібратися у тому, на підставі яких документів, у який строк і кому виплачується страхове відшкоду­вання та в яких випадках воно не виплачується.

Для того щоб розкрити сутність страхування цивільної відпо­відальності власників автотранспорту, студенту необхідно перш за все зосередити увагу на суб'єктах страхових відносин при обов'язковій та добровільній формах страхування.

Студент повинен знати, що об'єктом страхування є цивільна відповідальність власників автотранспортних засобів за шкоду, за­подіяну третім особам внаслідок дорожньо-транспортної пригоди.

Для того щоб розібратися в обсязі відповідальності страховика, необхідно звернути увагу (по кожній формі страхування) на пе­релік страхових випадків, що становить обсяг відповідальності страховика, а також на виключення з обсягу його відповідальності, які передбачають невизнання випадку страховим.

Є певні особливості, властиві встановленню страхової суми за договором страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Тому студент повинен засвоїти, у яких розмірах встановлюється страхова сума по договорах обов'язкового та доб­ровільного страхування.

Слід мати на увазі, що залежно від форм проведення страху­вання існують різні підходи до порядку укладення договорів страхування. Крім того, студенту треба з'ясувати питання про порядок сплати страхових платежів; строки дії договору страхуван­ня; порядок переоформлення договору у разі зміни ступеня ризику;

відповідальність власників автотранспортних засобів за відсут­ність договору (обов'язкова форма страхування).

Методика розрахунку суми збитку практично відповідає тій, яка передбачена умовами страхування автомобілів.

Студент має врахувати, що розмір страхового відшкодування по страхуванню цивільної відповідальності власників автотранс­портних засобів визначається за системою першого ризику. При цьому необхідно знати, кому воно виплачується.

Для того щоб повною мірою розкрити сутність страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту, студенту треба звернути увагу на систему «Зелена картка» та Моторне (транспортне) страхове бюро України. При цьому слід з'ясувати фактори, які стали причиною створення системи «Зелена карт­ка»; встановити територіальну дію цієї системи; засвоїти основні її принципи; вивчити механізм функціонування Моторного (транс­портного) страхового бюро України.

Одним з основних видів автотранспортного страхування є стра­хування вантажів. Сутність цього виду страхування полягає у то­му, щоб відшкодувати збитки, завдані вантажу під час його пере­везення автомобільним транспортом.

Студент має чітко усвідомити принципи функціонування транс­портної системи. Для цього необхідно знати, хто може бути учас­ником автотранспортних перевезень, які є види договорів на пе­ревезення вантажів, що, в свою чергу, дасть змогу встановити осіб, що можуть бути страхувальниками. Треба також розібрати­ся в тому, які види вантажів приймаються на страхування.

У практиці автотранспортного страхування під час страху­вання вантажів страховики використовують обсяг страхової від­повідальності (умови), який застосовується в морському страху­ванні, а саме:

• з відповідальністю за всі ризики;

• з відповідальністю за приватну аварію;

• без відповідальності за пошкодження, крім випадків загибелі;

• з відповідальністю за окремі ризики.

Студенту необхідно засвоїти сутність кожної умови страху­вання, а також виключення з обсягу відповідальності страховика.

Вантажі приймаються під страховий захист на час їх транс­портування з встановленням різних варіантів строку страхування. Специфічність цієї умови, яка істотно відрізняє страхування ван­тажів від інших видів страхування, міститься у строках початку та закінчення дії договору страхування, якщо на страхування приймаються разові перевезення вантажів.

На страхування вантажі можуть прийматися у повній або част­ковій вартості. Враховуючи це, необхідно звернути увагу на ті елементи, з яких може складатися страхова вартість вантажів.

Як і в інших ризикових видах страхування, розмір тарифних ставок при страхуванні вантажів визначається страховиком з урахуванням ступеня ризику. Тому студенту необхідно засвоїти фактори, які на нього впливають.

За поширеною у світі страховою практикою розмір збитку щодо страхування вантажів визначається аварійним комісаром, який є представником страховика. Студенту треба встановити зна­чення участі аварійного комісара у вирішенні питання про від­шкодування збитків, що, в свою чергу, дасть змогу розібратися в методиці оцінки збитків та виплаті страхового відшкодування.

Вивчити питання, що стосується оцінки збитку та виплати страхового відшкодування, можна з урахуванням вказівок, пов'я­заних із страхуванням автотранспортних засобів.

Бурхливому розвитку автомобілізації супутні збитки не тільки щодо матеріальних цінностей (автомобілі, вантажі), а й щодо життя та здоров'я водіїв, пасажирів, пішоходів. Така обставина сприяла тому, що страховики почали надавати страховий захист громадянам від нещасних випадків на транспорті.

Громадяни мають можливість застрахуватися від нещасних випадків, які можуть виникати під час експлуатації автотранс­портних засобів, за такими видами страхування:

• страхування автотранспортних засобів, де як додатковий об'єкт приймається на страхування життя і здоров'я пасажирів і водія;

• особисте страхування від нещасних випадків на транспорті (обов'язковий вид);

• індивідуальне страхування від нещасних випадків (доброві­льний вид).

Вивчати сутність зазначених видів страхування можна з ура­хуванням вказівок і порад, поданих до теми 5 «Страхування гро­мадян від нещасних випадків».


ТЕМА 6 СТРАХУВАННЯ МАЙНА ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ГРОМАДЯН


Методичні поради до вивчення теми


Настання будь-якої непередбаченої події може бути причиною великих майнових втрат для громадян. Одним з ефективних ме­тодів, який забезпечує відшкодування їм збитків, що сталися з різ­них причин, є страхування. З огляду на цю обставину студент по­винен усвідомити, яке значення має організація проведення стра­хування майна для громадян та суспільства в цілому.

Історичне дослідження розвитку страхового захисту майна громадян допоможе зрозуміти сучасні питання страхування. Крім того, особливу увагу необхідно зосередити на сучасному стані розвитку страхування особистої власності громадян. І тут дуже важливо знати, що громадянам — власникам майна страховики пропонують різні види страхових послуг, серед яких страхування будівель, тварин, домашнього майна, майна на подвір'ї, на випа­док ремонту квартири тощо.

Згідно із законом України «Про страхування» послуги щодо страхування майна громадян надаються в добровільній формі відповідно до правил страхування, розроблених страховиками. Правила страхування можуть істотно відрізнятися у різних стра­ховиків, але характерними для них є такі умови.

По-перше, договори страхування майна громадян мають корот­костроковий характер.

По-друге, сплата страхових платежів може відбуватися в го­тівковій чи безготівковій формі, одноразово за весь строк страху­вання чи в кілька строків.

По-третє, під час дії договору страхування страхувальник може укласти додатковий договір на термін, що залишився до кін­ця дії основного договору.

По-четверте, для певних категорій страхувальників страхо­виками можуть надаватися пільги.

- Крім того, організаційна робота страховика, пов'язана з укла­денням та обслуговуванням договорів страхування майна грома­дян, відповідає умовам, які застосовуються щодо інших видів ризикового страхування.

" Серед популярних видів страхування майна громадян є стра­хування будівель.

Розглядаючи умови страхування будівель, студенту необхідно досконало розібратися в об'єктах страхування, а також в тому, що не всі будівлі можуть бути прийняті під страховий захист.

• Страхове покриття об'єктів страхування забезпечує певний обсяг відповідальності страховика. Як правило, обсяг відпові­дальності страховика містить перелік ризиків, зумовлених про­явом стихійних сил природи й діяльності людини та неправомір­них дій третіх осіб.

Студент повинен знати, що за договором страхування буді­вель може бути передбачена повна або часткова відповідальність страховика. Повна відповідальність охоплює всі страхові випадки, тобто стихійні лиха, нещасні випадки, неправомірні дії третіх осіб; часткова — може обмежуватися лише кількома або одним конкретним ризиком. Іншою, не менш важливою умовою страхування, на яку необхідно звернути увагу, є те, що одночасно із зазначен­ням переліку страхових випадків обумовлюються винятки із від­повідальності страховика, при яких збиток не відшкодовується.

Одним з важливих питань страхового захисту будівель є ви­значення вартості об'єктів страхування і страхової суми. Студент повинен знати, який існує зв'язок між страховою сумою і страхо­вою оцінкою будівлі, як визначається вартість об'єктів страху­вання та як розраховується розмір страхової премії.

Одним з найбільш складних питань в страхуванні будівель є оцінка збитку. Методика розрахунку збитку залежить від конкрет­ної ситуації, яка склалася після страхової події, а саме: знищено чи пошкоджено будівлі. Щодо розміру страхового відшкодуван­ня, студент повинен знати, що у разі знищення будівель страхове відшкодування визначається за системою першого ризику, а у разі пошкодження — за пропорційною системою страхового забезпе­чення (але можливе й використання системи першого ризику).

Важливе соціально-економічне значення для населення має страхування тварин.

Починати вивчення цієї страхової послуги необхідно, насам­перед з'ясувавши, які тварини приймаються на страхування, тобто визначити об'єкт страхування. Треба враховувати, що деякі види тварин приймаються на страхування з певними віковими обмеженнями. Студенту необхідно також звернути увагу на те, що деякі тварини на страхування не приймаються.

Крім того, треба з'ясувати обсяг відповідальності страховика, винятки з його відповідальності, розібратися в строках дії дого­вору страхування.

Специфічна особливість цієї страхової послуги проявляється при визначенні розміру страхового відшкодування. Тому студенту необхідно з'ясувати, в чому полягає методика визначення суми страхового відшкодування у випадку загибелі, падежу, вимуше­ного забою, викрадення, лікування тварин. Слід звернути увагу на те, як визначається сума страхового відшкодування у тому випадку, якщо на день загибелі тварин у страхувальника в господарстві бу­ло більше тварин однакового віку, ніж застраховано.

Великого розвитку як за кордоном, так і в Україні дістало страхування домашнього майна, що належить громадянам. Особ­ливості цієї страхової послуги студент може виявити, розібрав­шись у тому, які види домашнього майна приймаються на стра­хування, на які місця знаходження домашнього майна поши­рюється відповідальність страховика. Важливо з'ясувати також, які ризики включаються в обсяг відповідальності страховика, як визначається страхова сума за договором страхування. Крім того, студенту необхідно звернути увагу на те, які предмети домашнього майна не приймаються на страхування та які існують винятки з об­сягу страхової відповідальності, з'ясувати права і обов'язки стра­хувальника та страховика при настанні страхового випадку. При цьому важливо розібратися в особливостях визначення суми зби­тку та страхового відшкодування у випадку загибелі або пошко­дження застрахованого майна. Тому необхідно приділити увагу значенню, яке має перелік знищених або пошкоджених предметів домашнього майна, складений страхувальником, методиці розра­хунку суми збитку і страхового відшкодування.

Асортимент послуг страхування майна, що належить грома­дянам, не обмежується видами страхування, зазначеними вище. В Україні набули розвитку й інші види страхування майна грома­дян, серед яких — страхування на випадок ремонту квартир, страхування майна на подвір'ї тощо.

Вивчаючи особливості страхування на випадок ремонту квар­тир, що належать громадянам, студент повинен з'ясувати, які ви­моги ставить страховик до страхувальника, що є об'єктом та пред­метом страхування, на випадок яких подій проводиться стра­хування, в якому розмірі може встановлюватися страхова сума. Крім того, студент повинен взяти до уваги, що розмір збитку ви­значається на підставі кошторису, який відображає вартість ре­монту квартири. Тому студент має з'ясувати, ким і яким чином складається кошторис та як він впливає на страхову виплату.

Під час вивчення умов страхового захисту майна на подвір'ї студент має з'ясувати, хто може бути страхувальником, які види майна громадян є об'єктами страхування, на які місця перебу­вання об'єктів страхування розповсюджується відповідальність страховика та в якому обсязі. При цьому треба звернути увагу на те, яке майно не приймається на страхування і які збитки не від­шкодовуються страховиком. Також слід розібратися в особливос­тях встановлення страхової суми та тарифних ставок по договору страхування.

Важливу роль в страхуванні відіграє комплексний підхід до страхового захисту майнових інтересів громадян. Поряд з стра­хуванням інтересів, пов'язаних із володінням майна, громадяни можуть водночас захистити свою відповідальність за шкоду, за­подіяну ними майну третіх осіб.

По таких видах страхування, як страхування будівель, тварин, додатковим об'єктом страхування може бути застрахована відповідальність страхувальника (власника майна) за шкоду, заподіяну третій особі. Враховуючи це, студент має звернути увагу на особ­ливості страхування відповідальності як виду діяльності страхо­вика, розібратися в суб'єктах страхування, обсязі відповідальності страхової компанії, визначенні розміру страхової суми та страхо­вих платежів. Необхідно також з'ясувати, які права і обов'язки покладаються на суб'єкти страхування, у якому порядку визнача­ється сума збитків і страхових виплат. Розглядаючи це питання треба пам'ятати, що страхування відповідальності громадян не обмежується вищезгаданими видами (сюди належить страхуван­ня професійної та іншої відповідальності), і розглянути їх у по­слідовності, наведеній вище.

ЛІТЕРАТУРА

1. Закон України “Про внесення змін до Закону України “Про страхування”//Урядовий кур’єр. – 2001. – 7 листопада.
   
2. Законодавство України про страхування//Збірник нормативних актів. – К.: Атіка, 1999. – 464 с.
   
3. Програма розвитку страхового ринку України на 2001 –2004 роки. Затверджена Постановою KM України від 2 лютого 2001 р. № 98. – К.: Офіційний вісник, 2001. – № 5.
   
4. Абалкина И.Л. Страхование экологических рисков (из практики США). – М.: ИНФРА, 1998. – 88 с.
   
5. Автострахование: теория, практика и зарубежный опыт: Специальное приложение к журналу “Финансы”. – М.: Финансы, 1995. – 225 с.
   
6. Александров А.А. Страхование. – М.: ПРИОР, 1998. – 186с.
   
7. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. – М.: ТОО “ИСТ-СЕРВИС”, 1994. –114с.
   
8. Архипов А.П. О формировании и управлении коллективом страховой компании // Финансы. – 1997. – № 11. – С. 34-39.
   
9. Базилевич В.Д. Страховий ринок України. – К.: Знання, 1998. – 374 с.
   
10. Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страхова справа. – К.: Знання, 1997. – 216с.
    
11. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. Учебник. –СПб.: Питер, 2001. – 256с.
    
12. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 1996. – 192 с.
    
13. Баранин Б.И., Внукова Н.Я., Еременко Л.В. Мир оценки и страхования недвижимости. – Харьков: Форт, 1996. – 64 с.
    
14. Біленчук Д.П., Біленчук П.Д., Залетов О.М., Кліменко Н.I. Страхове право України: Підручник. – К.: Атіка, 1999. – 368 с.
    
15. Бурроу К. Основы страховой статистики. – М.: Анкил, 1996. – 96 с.
    
16. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. – М.: ПРИОР, 1999. – 128с.
    
17. Брагинский М.И. Договор страхования. – М.: Статут, 2000.