Geum.ru

Доклад Презентация

Вид материалаДоклад
1.2. Нормативное регулирование, сущность и инструменты ипотечного кредитования
Ипотечный кредит
1.3. Основные модели ипотечного кредитования
В отличие для получения кредита.
Подобный материал:
1   2   3   4   5

1.2. Нормативное регулирование, сущность и инструменты ипотечного кредитования


Правовую основу ипотечного жилищного кредитования составляют федеральные (общероссийские) и местные нормативные правовые акты.


Федеральную правовую базу ипотечного жилищного кредитования в настоящее время образуют:

1. Гражданский кодекс России [].

Он в том, что договор не может считаться заключенным, если сторонами не достигнуто соглашение по каждому из них (ст.432 ГК РФ).

В соответстви обязательств, обеспечиваемых ипотекой, включающий в себя следующие из них:
  • ГК), аренде (ст. 606 ГК), подряде (ст. 702 ГК).

2. Гражданско-процессуальный кодекс РФ []

Большое значение для снижения рисков кредиторов и развития ипотеки имеет статья риски банка в случае неплатежеспособности заемщика;

3. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [].

В соответствии с этим Законом ипотека имеет место тогда, когда обеспечением обязательства служит недвижимость. В данном Законе (ч. 2 ст. 1) также ограничения.

4. Постановление Правительства России от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию целевой программы «Свой дом», утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. № 753 [], определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в олагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Основным способом разрешения жилищной ипотечного жилищного кредитования и организационно-экономического механизма привлечения кредитных ресурсов в эту сферу.

В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской финансирования. Основная задача государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования заключается в создании законодательной механизмов разрешения жилищных проблем граждан и механизмов социальной поддержки.

В Москве, например, ипотечное жилищное кредитование осуществляется на основе перечисленных нормативных правовых актов с учетом положений» [] и программ ипотечного жилищного кредитования. В Московской области учитываются положения законов и постановлений органов власти субъектов Федерации.

5. Закон «О кредитных историях» [].

Его целью является создание системы доступа к информации о добросовестности работку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу.

6. Закон «Об ипотечных ценных бумагах» [].

Он устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Этот закон позволит привлечь в сферу ипотечного кредитования значительные финансовые средства через выпуск ипотечных ценных бумагах.

Таким образом, в настоящее время созданы как правовые, так и экономические основы ипотеки. Правовые основы в сущности составляют вленных спецификой формы залога недвижимости.

Ипотечный кредит – это одна из разновидностей долгосрочного кредита, в институтами (рис.1).


Рис. 1. Основные финансовые структуры, предоставляющие ипотечные кредиты

Банки, участвующие в выдаче ипотечных кредитов, можно разделить на три категории:

числе и развитию жилищного ипотечного кредитования в банке важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования.


Под инструментами ипотечного кредитования понимается механизм расчета кредиту.

Инструменты ипотечного кредитования призваны увязать интересы кредитора и заемщика путем [, с. платежом, с фиксированными выплатами основной суммы долга, нарастающими платежами, с переменной ставкой [, c.59].

Первая группа– на уплату начисленных за месяц процентов, что, во-первых, дает стабильность заемщику в размере его расходов по кредиту, во-вторых, и получает в погашение часть выданного кредита, т.е. данный вариант наиболее удобен для России [, c. 60-61].

Модификацией яется на две подгруппы: кредиты, размеры платежей по которым определяются сразу при заключении кредитного договора, и кредиты с альтернативными инструментами ипотечного кредитования, использующие индексирующие коэффициенты.

Среди учитывающий новую процентную ставку, делается на

Для того, чтобы оценить степень качества кредитного портфеля, как можно раньше выявить возникновение проблемных кредитов, коммерческий банк периодически проводит классификацию всех своих кредитов по 5 категориям:
  1. I ( (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск.
  • IV евременно и в полном объеме погашается основной долг, включая ссуды, ссуд создается резерв на возможные потери от кредитного риска в ченные ссуды;
  • просроченные от 30 до 60 дней недостаточно обеспеченные ссуды; ссуды;
  • просроченные от 60 до 180 дней недостаточно обеспеченные ссуды.

В этом случае создается резерв в размере 75% от величины выданных ссуд.

К V группе («резерв в размере от 100% от величины ссуд.

1.3. Основные модели ипотечного кредитования


Обычно операции на ипотечном рынке осуществляются в два этапа.

На первом этапе, вания ипотечных кредитов, были построены базовые модели ипотечного кредитования — двухуровневая или классическая и от по приобретения кредитов, «Фэнни Мэй» выпускает собственные обязательства (жилья и городского развития. Используя механизмы вторичного рынка ипотечных кредитов, «Джинни Мэй» предоставляет, а также стимулирует предоставление ипотечных ссуд, в рамках государственных приоритетов оказания помощи тем секторам рынка жилья, для которых в сфере жилья [].

В отличие для получения кредита.

Одноуровневая система в большей степени распространена в странах Западной Европы. В и иначе называют немецкой моделью ипотечного рынка. Принцип ее функционирования был заимствован отечественными жилищно-строительными кооперативами.

Принцип работы немецкой системы «Стройсбережение», может быть показан на следующем примере: 10 желающих строить, не имея достаточного собственного капитала, бережения в качестве кредита. На второй год может строить второй, если первый теперь уже вместо сберегательного вклада вносит долю по возврату поощряет желание сберегать и использовать, основанной на системе вторичного рынка ипотечных ценных бумаг, приведены в табл.1.

Таблица 1

Сравнительные параметры моделей кредитования

Сравниваемые параметры
Немецкая модель
Американская модель










































































Единая позиция всех участников рынка о том, какую модель ипотечного кредитования лучше внедрять на российском рынке, джетное финансирование. Это, безусловно, сдерживает поступательное развитие. Тем не менее ипотечный фондирования. Это повлекло значительную зависимость российского ипотечного рынка от ситуации на международных рынках.

Как альтернативу «американской» модели ипотечного кредитования в России схемы, действующие в регионах, включают в себя []:
  • аренду жилья с последующим выкупом;
  • создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажей в рассрочку;
  • дотирование местными властями ипотечных агентств, тем самым значительно ипотечного жилищного кредитования.

Выводы

В настоящее время низкая доступность жилья и необходимость улучшения ованные выплаты (кредиты с переменной процентной ставкой, кредиты с фиксированной выплатой основной суммы долга, ипотека с ростом платежей, индексируемые кредиты).

Совокупность всех выданных ссуд целью получения прибыли представляет собой кредитный портфель коммерческого банка, который является источником дохода и банковского риска. По каждой группе) модель ипотечного. Поэтому развитие ипотеки в России, особенно в условиях финансового кризиса, должно идти в данном аспекте.