Закрытое акционерное общество акционерный коммерческий банк развития текстильной и шерстяной промышленности тексбанк зао акб «тексбанк»
| Вид материала | Документы |
- Услуги, 74.33kb.
- Акционерный Коммерческий Банк "Новый Кредитный Союз" (закрытое акционерное общество), 201.45kb.
- Коммерческий Банк «Приобье» (закрытое акционерное общество) зао, 2750.96kb.
- С изменениями от 14. 07. 2010г, 1597.92kb.
- Коммерческий банк «независимый строительный банк», 265.71kb.
- Региональный Акционерный Коммерческий Банк Москва (Открытое акционерное общество) далее, 108.61kb.
- Общие положения, 513.03kb.
- «Сведения о решениях общих собраний», 168.73kb.
- Акционерный Коммерческий Банк развития предприятий пассажирского транспорта г. Москвы, 18.01kb.
- 1. Предмет договора, 160.36kb.
#
ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ТЕКСТИЛЬНОЙ И ШЕРСТЯНОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ ТЕКСБАНК
(ЗАО АКБ «ТЕКСБАНК»)
| «Согласовано» Совет Директоров ЗАО АКБ «Тексбанк» 01.06.2010 года | «УТВЕРЖДАЮ» Президент ЗАО АКБ «ТЕКСБАНК» 01.06.2010 года |
ПОЛОЖЕНИЕ
по потребительскому кредитованию физических лиц
в Закрытом акционерном обществе
Акционерный банк развития текстильной и шерстяной
промышленности «Тексбанк»
(с изменениями и дополнениями)
г.Черкесск
2010 год
1. Общие положения.
1.1. Исходные положения и основные термины.
1.1.1. Настоящее Положение является основным внутренним нормативным документом ЗАО АКБ «Тексбанк» по кредитованию физических лиц, обязательным для практического применения и безусловного исполнения всеми структурными подразделениями Банка, его должностными лицами и органами управления Банка, связанными с обеспечением кредитного процесса.
1.1.2. Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно внутренними документами ЗАО АКБ «Тексбанк»: Кредитная политика Банка, Регламент организации работы по предоставлению кредитов клиентам ЗАО АКБ «Тексбанк» с приложениями (далее –Регламент), Положение о порядке формирования ЗАО АКБ «Тексбанк» резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, Методика оценки финансового состояния заемщиков (юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, кредитных организаций и др. в ЗАО АКБ «Тексбанк»), Положение по работе с залогами при кредитовании юридических и физических лиц в ЗАО АКБ «Тексбанк». В данном Положении и указанных выше внутренних документах банка учтены требования законодательства РФ и нормативных актов Банка России по вопросу организации потребительского кредитования: ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст.5,30), Указания БР №2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», ст.7 ФЗ «О персональных данных», ст.5и 4 «О кредитных историях», ст.6 и 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Положения №262-П от 19.08.2004г. «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Положений БР №254-П и №283-П, Положений БР №39-П от 26.06.1998г. и №54-П от 31.08.1998г., Указания БР №1007-У от 27.07.2001г. «О порядке отражения в бухгалтерском учете операций, совершаемых кредитными организациями при прекращении обязательств, обеспечении исполнения обязательств и перемене лиц в обязательствах по договорам на предоставление (размещение) денежных средств» и другие..
1.1.3.Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренных настоящим Положением, возможно только по решению Совета директоров ЗАО АКБ «Тексбанк».
1.1.4. Основные термины:
Банк – Закрытое акционерное общество Акционерный банк развития текстильной и шерстяной промышленности Тексбанк (ЗАО АКБ «Тексбанк»).
Выгодоприобретатель – получатель страховой суммы по договору страхования.
Дифференцированные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту.
Заемщик – физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо представившее в Банк пакет документов на получение кредита.
Кредитующее подразделение – кредитный отдел Банка, на который возложены функции кредитования физических лиц.
Кредитные документы – кредитный договор, срочное обязательство, график платежей и документы, оформленные в обеспечение исполнения обязательств по кредиту (договора залога и поручительства), документы по страхованию и другие.
Кредитный комитет ЗАО АКБ «Тексбанк» – постоянно действующий коллегиальный орган Банка, к компетенции которого относится принятие решений по вопросам кредитования физических лиц в пределах установленных полномочий.
Основной долг – остаток задолженности по кредиту без учета процентов, начисленных за пользование кредитом.
Основное обеспечение - обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита.
Платежный месяц – период с первого по последнее число календарного месяца, за который Заемщиком осуществляются платежи по основному долгу в соответствии с условиями кредитного договора.
Положительная кредитная история в Банке – одновременное выполнение следующих условий:
- платежи по основному долгу и (или) процентам за пользование кредитом(ами) осуществляются Заемщиком своевременно и в полном объеме. При этом допускается наличие не более трех случаев просрочки, каждая из которых не более 5 календарных дней, в любом годовом интервале за анализируемый период времени;
- отсутствие негативной информации о Заемщике - физическом лице (в части предоставления Заемщиком поддельных документов и/или недостоверной информации, неисполненных обязательств по кредитным договорам, договорам поручительств, выданных Заемщиком в обеспечение исполнения обязательств за третьих лиц, повлекших проведение Банком претензионно-исковой работы и др.).
Кредитная история анализируется:
- по действующим кредитным договорам - с даты получения кредита;
- по закрытым кредитным договорам – за последние 3 года до момента обращения Заемщика в Банк за получением кредита.
Кредитная история Заемщика не может быть признана положительной в случае наличия фактов реструктуризации обязательств Заемщика перед Банком более 1 раза и имели место просроченные платежи по обязательствам заемщика.
Поручитель – физическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации, являющееся резидентом Российской Федерации, заключившее с Банком договор поручительства. В качестве дополнительного обеспечения возврата кредита Банк может оформить поручительство физического лица-супруга(и) Заемщика, не являющегося гражданином Российской Федерации; при этом соблюдение требований законодательства Российской Федерации о правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации обязательно.
Страховщик – страховая компания.
Страхователь – Заемщик, заключивший договор со страховой компанией.
1.2. Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, и их обязанности.
1.2.1. В целях организации эффективного процесса кредитования физических лиц, недопущения излишней концентрации кредитных рисков в деятельности банка и, как следствие – событий, способных нанести ущерб его финансовому положению, в Банке осуществляется распределение функций между структурными подразделениями Банка, его должностными лицами и органами управления, вовлеченными в кредитный процесс, на всех этапах подготовки и проведения кредитной операции.
В кредитный процесс вовлечены следующие структурные подразделения и должностые лица Банка на стадии:
- подготовки и рассмотрения кредитных заявок, формирования заключения о возможности проведения кредитной сделки:
- кредитный отдел;
- юридическая служба;
- служба экономической безопасности;
- ответственный сотрудник ПОД/ФТ
- принятия решений о проведении кредитной операции:
- Президент Банка (директор филиала);
- Кредитный комитет (дирекция филиала);
- Совет директоров Банка;
- проведения кредитной операции:
- кредитный отдел;
- операционный отдел;
- бухгалтерия;
- отдел кассовых операций;
- проведение последующего мониторинга выданных кредитов:
- проведение последующего мониторинга выданных кредитов:
- кредитный отдел;
- юридическая служба;
- служба экономической безопасности;
- кредитный комитет;
- Совет директоров.
При необходимости к процессу кредитования физических лиц может быть привлечен Отдел валютного контроля.
1.2.2. Банк устанавливает следующие обязанности для структурных подразделений, участвующих в выполнении операций по кредитованию физических лиц:
- для кредитного отдела:
- консультирование по вопросам кредитования физических лиц, прием и рассмотрение документов от Заемщика, подготовка заключения на Кредитный комитет ЗАО АКБ «Тексбанк» или Совет директоров ЗАО АКБ «Тексбанк». При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.;
- привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика;
- осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных лимитов и ограничений на момент рассмотрения кредитной заявки;
- направление в бухгалтерию распоряжения об открытии ссудного счета (после принятия решения руководства банка (филиала),Кредитным комитетом, Советом директоров о предоставлении кредита);
- оформление кредитных договоров и иных кредитных документов;
- внесение в кредитный модуль программы «Диасофт» первичной информации по заключаемым кредитным договорам;
- оформление передачи в хранилище Банка и возврат из хранилища предметов заклада и оригиналов кредитных документов;
- оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными деньгами или безналично путем зачисления на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;
- расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения на внебалансовых счетах;
- расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору, подготовка извещения заемщику и получение подтверждения об остатках на ссудных счетах, подшивка в кредитное досье копий извещений и расчетов, направленных заемщику;
- расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам на основании классификации ссудной задолженности;
- контроль за поступлением средств в погашение задолженности, подготовка распоряжений в операционный отдел для учета операций погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам, создания или восстановления резерва на возможные потери по ссудам и резерва на возможные потери;
- ежемесячный анализ и оценка финансового состояния Заемщика в течение срока действия кредитного договора;
- мониторинг целевого использования кредита: контроль над соответствием назначений платежей, указанных в платежных поручениях Заемщика на списание предоставленных кредитных средств, цели кредитования в соответствии с условиями кредитной документации с получением от Заемщика заверенных им копий документов, подтверждающих целевое использование кредита;
- периодическая проверка наличия и сохранности предмета залога по кредитному договору;
- получение и подшивка в кредитное досье выписок из ссудного счета Заемщика, счетов учета неиспользованных кредитных линий, а также выписок из счетов учета поступления процентов и других платежей по кредиту, счетов учета обеспечения по кредиту;
- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;
- мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации в соответствии Положениями № 254-П и №283-П; актуализация категорий качества и (или) групп риска;
- рассмотрение заявки Заемщика, Поручителя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформление изменений условий кредитования в соответствии с решением Совета директоров ЗАО АКБ «Тексбанк» и информирование операционного отдела об их изменении; контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению Совета директоров.
- Передача операционному отделу соглашений к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;
- внесение данных об изменении условий кредитования в кредитный модуль программы Диасофт;
- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности совместно со службой экономической безопасности банка, юридической службой;
- формирование и ведение кредитного досье, его закрытие и передача в архив.
- подготовка отчетных форм по кредитному портфелю.
- для юридической службы:
- участие в подготовке кредитной сделки, анализ правоустанавливающих и иных документов Заемщика, Поручителя, Залогодателя, Гаранта с целью проверки полномочий должностных лиц, подписывающих договоры, контроля за соблюдением законодательства при оформлении сделок по обеспечению в случае, когда таковыми выступают юридические лица;
- согласование и разработка кредитных документов, осуществление контроля за их соответствием основным положениям по оформлению кредитных документов, определенных настоящим Положением и кредитной политикой банка и приложениями к ней, другими внутренними нормативными документами Банка, регламентирующими процедуры оформления кредитных сделок;
- консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам, возникающим в процессе подготовки, проведения и последующего мониторинга кредитной сделки;
- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с действующим законодательством;
- для службы экономической безопасности:
- проведение проверки на предмет негативной информации (паспортных данных Заемщика, Поручителя, Залогодателя, Гаранта, их места жительства, сведений, указанных в анкете; кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия - работодателя Заемщика, Поручителя, Залогодателя, Гаранта и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя, Гаранта и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии – работодателе Заемщика, Поручителя, Гаранта и тд.) и подготовка заключения о возможности выдачи кредита физическому лицу – потенциальному Заемщику, а также относительно Поручителя, Гаранта, Залогодателя и их руководителей (для юридического лица);
- в течение срока действия кредитного договора, по запросам кредитного отдела, осуществление сбора информации по вопросам, связанным с выполнением обязательств перед банком со стороны Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя, участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;
- принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.
- для операционного отдела и бухгалтерии:
- открытие и закрытие ссудных счетов;
- ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;
- открытие и ведение счетов депо;
- учет и оформление в залог ценных бумаг, которые отражаются на счетах депо Банка;
- предоставление кредитному отделу выписок из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг;
- контроль за оформлением приема, хранения и возврата документарных ценных бумаг, иных ценностей принятых в обеспечение своевременного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору и помещенных в хранилище Банка;
- резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по распоряжению кредитующего подразделения и направление ему соответствующей информации;
- открытие и закрытие ссудных счетов. В случае использования в программе защищенного электронного документооборота, операция открытия и закрытия счетов выполняется эксплуатируемым программным обеспечением в автоматическом режиме, в момент получения информации о выдаче/зачислении/перечислении/полном погашении суммы кредита;
- контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована в абсолютном выражении;
- формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в кредитный отдел;
- обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах бухучета на основании распоряжений кредитного отдела;
- своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений кредитного отдела;
- представление в кредитный отдел Банка аналитических и синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;
- списание в безакцептном порядке средств со счета Заемщика, Поручителя открытого для зачисления заработной платы или пенсии в погашение текущей и просроченной задолженности перед Банком по кредитному договору или договору поручительства на основании распоряжения кредитного отдела;
- отдел кассовых операций:
- проведение операций выдачи кредита наличными деньгами. Выдача наличных денег Заемщику -физическому лицу осуществляется по расходному кассовому ордеру 0402009, составленному физическим лицом или бухгалтерским работником Банка и передается кассовому работнику.
Бухгалтерским работником для предъявления в кассу выдается Заемщику - физическому лицу - отрывной талон к расходному кассовому ордеру 0402009. В случае выполнения обязанностей бухгалтерского работника кассовым работником отрывной талон от расходного кассового документа не отделяется. Кассовый работник, получив расходный кассовый документ, выполняет следующие действия:
- проверяет наличие подписей бухгалтерских работников, проверивших и оформивших расходный кассовый документ, и соответствие этих подписей имеющимся образцам;
- сверяет соответствие сумм наличных денег, проставленных в расходном кассовом документе, цифрами и прописью;
- проверяет наличие на расходном кассовом документе данных предъявленного клиентом паспорта или другого документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (далее - документ, удостоверяющий личность);
- подготавливает сумму наличных денег, подлежащую выдаче, и уточняет у клиента сумму получаемых наличных денег;
- сверяет номер отрывного талона с номером на расходном кассовом документе и приклеивает отрывной талон к расходному кассовому документу (если отрывной талон отделялся от расходного кассового документа);
- передает клиенту расходный кассовый документ для его подписания;
- пересчитывает подготовленную к выдаче сумму наличных денег под наблюдением клиента таким образом, чтобы клиент мог видеть количество пересчитываемых банкнот Банка России, монет Банка России и их номиналы, сверяет его подпись в расходном кассовом документе с подписью, проставленной в документе, удостоверяющем личность, выдает наличные деньги, проставляет оттиск штампа кассы на расходном кассовом документе и подписывает его.
В подтверждение выдачи наличных денег Заемщику - физическому лицу выдается подписанный кассовым работником второй экземпляр расходного кассового ордера 0402009 с проставленным оттиском штампа кассы.
- прием платежей в погашение кредита и процентов по нему; Прием наличных денег кассовым работником от Заемщика - физического лица для зачисления на банковский счет для уплаты платежей по кредиту, осуществляется по приходным кассовым ордерам 0402008. Приходный кассовый документ составляется Заемщиком или бухгалтерским работником кредитной организации и передается кассовому работнику. После соответствующей проверки и оформления бухгалтерским работником приходный кассовый документ передается кассовому работнику. Кассовый работник проверяет в приходном кассовом документе наличие подписи бухгалтерского работника и ее соответствие имеющемуся образцу, наличие подписи клиента, сверяет соответствие сумм наличных денег цифрами и прописью и принимает наличные деньги. Наличные деньги от клиентов принимаются полистным, поштучным пересчетом. После приема наличных денег кассовый работник сверяет сумму, указанную в приходном кассовом документе, с суммой наличных денег, оказавшихся при приеме, и при их соответствии подписывает все экземпляры приходного кассового документа. Заемщику -физическому лицу выдается подписанный кассовым работником второй экземпляр приходного кассового ордера 0402008 с проставленным оттиском штампа кассы.
Порядок приема и выдачи наличных денежных средств Заемщикам – физическим лицам осуществляется Банком в соответствии с Положением Банка России от 24.04.2008г. №318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в КО на территории РФ».
- для отдела валютного контроля:
- консультирование сотрудников кредитного отдела по вопросам валютного законодательства Российской Федерации;
- для ответственного (уполномоченного) сотрудника ПОД/ФТ:
- идентификация физического лица – потенциального Заемщика. Банк осуществляют идентификацию клиентов в соответствии с требованиями статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Положения Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Правилами внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.
- выявления обстоятельств, указывающих на потенциально сомнительный характер операций Заёмщиков банка и операций подлежащих обязательному контролю, обеспечить конфиденциальность информации;
1.3. Организация предоставления потребительского кредита
1.3.1. Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
1.3.2. Банк осуществляет кредитование физических лиц как резидентов Российской Федерации, так и нерезидентов.
1.3.3. При кредитовании физических лиц (при рассмотрении заявок) Банк отдает предпочтение клиентам, состоящим длительное время на расчетно-кассовом обслуживании, имеющим депозитные вклады и осуществляющим иные активные операции в банке.
При кредитовании сторонних физических лиц приоритетным для Банка являются лица, имеющие положительную кредитную историю и постоянное место работы.
1.3.4. По направлениям использования потребительские кредиты подразделяются на кредиты:
- на неотложные (личные) нужды (приобретение товаров, работ, услуг для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в частности: приобретение мебели, бытовой техники, мелкий ремонт квартиры, на лечение, приобретение туристических и санаторных путевок, оплата обучения в средних и высших учебных заведениях и прочие потребительские цели);
- строительство и приобретение жилья;
- приобретения транспортного средства;
- капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации;
- проведение операций на финансовом рынке по приобретению ценных бумаг, в том числе долгового характера;
- иные цели не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации.
1.3.5. Банк предоставляет физическим лицам кредиты в валюте Российской Федерации, долларах США, евро.
1.3.6. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются на:
- Краткосрочные (сроком до 1 года);
- Среднесрочные до 2-х лет;
- Долгосрочные (свыше 2-х лет).
Минимальный срок кредитования потребительских кредитов: до 30 дней
Максимальный срок предоставления потребительского кредита: до 5 лет.
Сроки кредитования определяются исходя из заявленных потенциальным заемщиком целей использования заемных денежных средств, его платежеспособности и находятся в строгом соответствии с политикой Банка по управлению собственной ликвидностью.
1.3.7.Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств (капитала) и привлеченных денежных средств с учетом наличия у Банка свободных ресурсов требуемой срочности в период планируемого кредитования и необходимости обеспечения сбалансированности размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.
1.3.8. По условиям предоставления потребительского кредита можно разделить на:
- кредиты, предоставленные единовременно в полной сумме;
- кредиты, предоставленные равными частями оговоренные кредитным договором сроки;
1.3.9. Банк предоставляет кредиты на коммерческой основе при соблюдении принципов обеспеченности, срочности, платности и возвратности.
1.3.10. Все кредиты выдаются на возвратной основе. В целях реализации указанного принципа при кредитовании физических лиц Банк реализует ряд мер, согласованных с заемщиком и направленных на обеспечение своевременного возврата им кредита и уплаты процентов за пользование кредитными ресурсами в установленные сроки.
Погашение (возврат) размещенных денежных средств (кредиты) и уплата процентов по ним осуществляется в денежной форме:
- путем списания денежных средств с банковского счета Заемщика – физического лица по его платежному поручению;
- путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета Заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением);
-путем перечисления средств со счетов Заемщиков -физических лиц на основании их письменных распоряжений;
-перевода денежных средств физическими лицами через органы связи или другие кредитные организации;
-взнос наличными денежными средствами в кассу банка на основании приходных кассовых ордеров;
-путем удержания из сумм, причитающихся на оплату труда соответствующим работникам банка (по из заявлениям или на основании кредитного договора).
Банк предусматривает в качестве дополнительного обязательства Заемщика, в частности, такие меры, как:
- предоставление Банку права на безакцептное списание денежных средств со счетов Заемщика открытых как в самом Банке, так и в других банках;
- установление порядка погашения кредита и уплаты процентов при выдаче кредита равными аннуитетными платежами или равными ежемесячными платежами согласно графика, а также возможности изменения первоначально установленного порядка погашения основного долга и уплаты процентов.
Уплата процентов производится в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Проценты на размещенные денежные средства (кредиты) начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (на начало операционного дня). При начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам (кредиты) в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства (кредиты). При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
Уплата процентов по размещенным денежным средствам производится физическими лицами – в безналичном порядке на основании расчетных документов и наличными денежными средствами на основании приходных (расходных) кассовых ордеров, ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня текущего месяца.
За услуги Банка Заемщик вносит единовременный платеж за предоставления Кредита в размере от 1 до 2 процентов от суммы запрашиваемого Кредита. Указанный платеж Заемщик обязан произвести в срок до получения Кредита.
1.3.11. В целях максимального обеспечения интересов Банка по получению стабильного уровня доходов от кредитных операций, Банк считает приоритетным направлением предоставления потребительских кредитов с учетом тенденций, преобладающих на финансовом рынке и положений действующей кредитной политики Банка, краткосрочные и среднесрочные кредиты.
1.3.12. Принцип платности пользования Заемщиками кредитными ресурсами реализуется Банком путем установления процентных ставок за пользование кредитными ресурсами в соответствии с Процентной политикой Банка и зависят от следующих факторов: срока кредитования, объема кредитования, формы кредитования, качества обеспечения, финансового положения (платежеспособности) заемщика, регионального расположения заемщика и иных существенных факторов.
Процентная ставка по каждой сделке кредитования устанавливается с учетом действующих на момент принятия решения о ее проведении предельных (базовых) ставок, определяющих минимально допустимые значения процентных ставок при кредитовании физических лиц, утвержденных решением Совета директоров, Правления Банка.
Банк допускает в рамках проведения политики партнерских отношений с Заемщиком выдачу кредитов по ставкам ниже установленных предельных процентных ставок на основании решений принятых Советом директоров Банка. Банк рассматривает данный процесс кредитования, как кредитование на льготных условиях.
1.3.13. Возврат потребительского кредита возможен в 3-х вариантах:
- вариант № 1 - погашение кредита по окончанию срока действия кредитного договора;
- вариант № 2 - равными долями согласно установленного графика в кредитном договоре.
Досрочное погашение кредита полностью или частями не влечет за собой невыполнение условий кредитного договора, штрафов, пеней, неустоек.
Погашение кредита производится за счет внесения наличных денежных средств в кассу банка или с банковского счета заемщика при его наличии.
1.3.14. Банк предоставляет кредиты физическим лицам при наличии у Заемщика обеспечения. Наличие обеспечения рассматривается Банком как основной метод хеджирования кредитных рисков, повышения надежности кредитования и обеспечения возможности возврата кредита в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью..
По обеспечению – ссуды бывают необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные, застрахованные и обеспеченные поручительствами.
В качестве обеспечения Банк понимает обеспечение в виде залога в соответствии с главой 6 « Положения о порядке формирования ЗАО АКБ «ТЕКСБАНК» резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности:
- банковские гарантии;
- гарантийный депозит (вклад);
- поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, поручительства платежеспособных предприятий и организаций.
- передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги, (принадлежащие Заемщику или 3-му лицу).
- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое движимое имущество (принадлежащие Заемщику или 3-му лицу).
Денежная стоимость указанных видов залога также должна покрывать сумму кредита, процентов по нему и возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав.
С целью снижения кредитных рисков Банк может потребовать от заемщика одновременного предоставления нескольких форм обеспечения возврата кредита, и предоставления суммы обеспечения значительно превышающей сумму обязательств (основного долга и процентов) по кредиту.
Банк может устанавливать требование для заемщика (залогодателя) о страховании в пользу Банка переданного в залог имущества (за исключением ценных бумаг) от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения на все случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (полный пакет).
Страховая сумма должна быть не ниже справедливой (оценочной) стоимости предмета залога либо суммы задолженности по кредиту и причитающихся процентов за период действия страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше справедливой (оценочной) стоимости.
Конкретный порядок и механизм рассмотрения вопроса и принятия решения об оформлении в залог имущества заемщика (залогодателя), принятия поручительств и /или гарантий в качестве обеспечения выдаваемых кредитов, а также порядок сопровождения данного залога и его реализации, взыскания денежных средств по поручительствам и/или гарантиям в случае нарушения условий кредитного договора или договоров залога, при обращении на него взыскания определяется в Банке отдельным внутренними документами: Регламент организации работы по предоставлению кредитов клиентам ЗАО АКБ «Тексбанк» с приложениями, Положение по работе с залогами при кредитовании юридических и физических лиц в ЗАО АКБ «Тексбанк».
Банк допускает в рамках проведения политики партнерских отношений с заемщиком выдачу кредитов без предоставления достаточного обеспечения.
1.3.15.В соответствии с решением Правления Банка:
-кредиты суммой до 100 000 руб. включительно возможны без обеспечения.
-кредиты суммой от 100 000 до 200 000 руб. включительно – поручительство не менее одного физического лица при условии, что доход (совокупный доход) позволяет исполнить все обязательства заемщика, возможен залог.
- кредиты суммой от 200 000 и выше – поручительство не менее одного или двух и более физических лиц при условии, что доход (совокупный доход) позволяет исполнить все обязательства заемщика, возможен залог. В дальнейшем в работе руководствоваться последними принятыми изменениями или дополнениями к решению Правления Банка.
2. ОБЩИЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.
2.1. Банк строит свои отношения с заемщиками — физическими лицами в соответствии с действующим законодательством, при неукоснительном сооблюдении критериев, предусмотренных нормативными актами ЦБ РФ: Положением БР №254-П от 26.03.2004г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненой к ней задолженности, Положением БР №283-П от 20.03.2006г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и условиями кредитных договоров, определяющими все существенные взаимные обязательства и ответственность сторон, а именно:
• предмет договора;
• субъект (цель) кредитования;
• срок и размеры кредита;
• порядок выдачи и погашения кредита;
процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;
• ответственность за ненадлежащее выполнение условий кредитного договора;
• обязательства Заемщика, обеспечивающие гарантии своевременного возврата
кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности;
• способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита;
• порядок рассмотрения споров по кредитному договору; условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц;
• полная стоимость кредита;
• другие условия по соглашению сторон.
Банк использует для оформления своих отношений с заемщиками-физическими лицами типовые формы кредитных договоров (приложение 6 к Регламенту организации работы по предоставлению кредитов клиентам ЗАО АКБ «Тексбанк»), разработанные Банком самостоятельно, утвержденные Президентом Банка и согласованные Советом директоров Банка.
Каждому кредиту на момент принятия решения о его выдаче присваевается категория качества (I-V), определяется норма отчисления в резервы на возможные потери по ссудам, размер резервов с учетом полученного обеспечения, а в последующем – создается резерв.