Стоимость полного варианта работы 1700 руб
| Вид материала | Документы |
Содержание3.2 Овердрафтное кредитование Кредит предоставляется добросовестным заемщикам и физическим лицам-вкладчикам Банка, удовлетворяющим следующим требованиям. |
- Стоимость полного варианта работы 1700 руб, 803.33kb.
- Стоимость полного варианта работы 1700 руб, 608.82kb.
- Стоимость полного варианта работы 1700 руб, 1124.95kb.
- Стоимость полного варианта работы 1700 руб, 171.37kb.
- Стоимость полного варианта работы 1700 руб, 865.46kb.
- Стоимость полного варианта работы 1700 руб, 624.99kb.
- Стоимость полного варианта работы 1700 руб, 815.54kb.
- Стоимость полного варианта работы 1700 руб, 842.9kb.
- Стоимость полного варианта работы 1500 руб, 443.98kb.
- Стоимость полного варианта работы 1000 руб, 810.34kb.
3.2 Овердрафтное кредитованиеОвердрафт (от англ. overdraft – «сверх планируемого») – это особая схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик (физическое или юридическое лицо) имеет свой расчётный счёт в банке. Обычно, [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]в настоящий момент на своём счёте, то есть, получить минусовой баланс (перерасход) и в последующем погасить его. Те деньги, которые сняты «сверх» имеющихся, и являются овердрафтом. Именно на них [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]часть поступлений на счёт исходит от самого заёмщика), технический овердрафт (кредит под оформленные за счёт заёмщика платежи) и т.д. Неразрешенный овердрафт подразумевает, что заёмщик, не получив разрешения [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]стороны банка. Рассмотрим ссылка скрыта. Клиент банка может получить овердрафт только при условии: - отсутствия претензий к счетам клиента на момент предоставления овердрафта; - [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]предоставляемых услуг; - положительного решения комитета соответствующего уровня. Овердрафт, как и любой другой вид кредита, требует обеспечения. Фирма может оставить в залог движимое и недвижимое имущество и другие виды залогов с [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]как в иностранной, так и в национальной валюте. Причем можно получить сразу несколько овердрафтов, но лишь при условии, что их валюта будет различной. Если клиент желает получить овердрафт в иностранной валюте, то ему необходимо открыть отдельный счет в идентичной валюте (если [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]очередные расходы при открытии нового счета. В банковской практике существует овердрафт двух видов: • бланковый овердрафт — овердрафт без обеспечения либо обеспеченный непокрытым поручительством третьего лица — юридического или физического (предпринимателя); • обеспеченный овердрафт — овердрафт, исполнение обязательств, по погашению которого обеспечено залогом имущества или имущественных прав. [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]не менее 40 %. Предоставление бланкового овердрафта физическому лицу-предпринимателю свыше эквивалента 50 000 $ осуществляется при условии заключения договора поручительства юридического лица. Важным моментом является то, что банк не предоставит овердрафт, если предприятие не [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]учреждения открывается лимит кредитования с привязкой к его текущему счету. Лимит овердрафта может быть изменен в течение срока действия договора овердрафта, как по инициативе банка, так и по инициативе клиента. Данный вид кредита имеет несколько особенностей: - является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок); - [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]); - начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств; - часто существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней). [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]и процентные ставки. Например, Сбербанком РФ овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней. Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: - по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца; - по [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ], эмитированные банком. Но иногда банк специально выпускает дебетовые карточки, по которым предоставляет овердрафт (то есть вам не нужно обязательно иметь зарплатную карточку в данном банке). Главное - на таком карт-счете могут находиться и ваши деньги, но при необходимости вы можете также [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Поэтому карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредит, а не полноценная кредитная карта. Пластиковые карточки активно используются во всем мире для самых разнообразных целей (платежи, контроль денежного оборота, электронные пропуска и т.д.). Являясь одним из наиболее распространенных средств безналичных расчетов, они предоставляют массу преимуществ, как своим владельцам, так и организациям, осуществляющим их выпуск и обслуживание. В частности, для держателей карт это – конфиденциальность, возможность, не нося с собой [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]бумажно-денежной массы. Рассмотрим карты с разрешенным овердрафтом. Об этом типе карт часто говорят, что "это усовершенствованный вариант дебетовой карты". Зарубежный опыт развития платежных карт шел от кредитных карт. В России карты пошли [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]с разрешенным овердрафтом". Давайте рассмотрим, что такое карта с разрешенным овердрафтом. Овердрафт - кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ). С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре. Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента[ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других. Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками. Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности. Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам. Кредит предоставляется добросовестным заемщикам и физическим лицам-вкладчикам Банка, удовлетворяющим следующим требованиям.Добросовестные Заемщики Банка:
Физические лица-вкладчики Банка:
- кредит без залога; - учитываются обороты по расчетным счетам в других банках; - возможность оперативно закрыть платежные разрывы, возникшие в ходе финансово-хозяйственной деятельности; - решение по кредитной заявке принимается за 2 дня. Сумма [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]Валюта кредита: Рубли Лимит овердрафта: - до 30% от среднемесячного оборота по расчетному счету за последние 6 месяцев[ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]по договору: до 30 календарных дней (включительно). Процентная ставка: - 18,5% [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]: - 0,5% от суммы лимита овердрафта единовременно при сроке действия договора до 6 месяцев - 1,5% от суммы лимита овердрафта единовременно при сроке действия договора до 12 месяцев Обеспечение ([ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]банка на заключение договора поручительства; - Поручительство юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, входящих в группу компаний и являющихся собственниками наибольших долей активов клиента; - Поручительство/согласие супруга/супруги заемщика - индивидуального предпринимателя; - Возможно предоставление поручительств любых третьих лиц. Также в качестве обеспечения может выступать: - Залог (заклад) векселя банка. - Гарантийный депозит, размещаемый заемщиком - юридическим лицом. - Поручительство юридического лица, исполнение обязательств по которому обеспечено гарантийным депозитом этого юридического лица. Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для ЗАО «Банк жилищного финансирования» – грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя, [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ] (торговых точках, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение ЗАО «Банк жилищного финансирования» (авторизация), а последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций. [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ] Рисунок 3. Общая схема работы платежной системы [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]процент отчислений банку начисляется только за реально использованные деньги. Обслуживание карты с овердрафтом предусматривает выполнение дополнительных операций – открытие и ведение ссудных счетов, счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, начисление срочных и просроченных процентов, а также формирование резерва по ссудной и просроченной задолженности. [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]за счет кредита. Приобретение товаров в кредит – традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в странах с рыночной экономикой. На основании проведенных маркетинговых исследований, в управлении кредитования банка пришли к выводу, что за год на кредитование по пластиковым картам можно привлечь 100 человек. Сумма кредита будет не менее 120 тыс. руб. Зная ставку кредитования (15%), рассчитаем сумму экономического эффекта: 100 чел. * [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]= 1 800 тыс. руб. Риск по карточным операциям в среднем по банкам принимается в размере 5%. При учете банковского риска доходность банка составит: 1800*[ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]= 1710 тыс. руб. Общий экономический эффект от предложенных мероприятий составит: 814,6 + [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]= [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]тыс. руб. Таким образом, при [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]банка на рынке потребительского кредитования. Несмотря на то, [ВЫРЕЗАНО ДЕМО-ВЕРСИЯ]) в связи с опасностью невозврата потребительских кредитов физических лиц, что требует разработки дополнительной методики оценки кредитоспособности заемщика. |