Geum.ru

Автономная некоммерческая организация

Вид материалаДокументы
1.2. Банковские инструменты и услуги
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   17


1.2. Банковские инструменты и услуги


13.3.2007. Грозные заявления чиновников и иски обиженных заемщиков заставляют банки разбираться со скрытыми поборами при потребительском кредитовании. “Хоум Кредит энд Финанс Банк” теперь именует признанную незаконной комиссию за ведение ссудного счета платой за предоставление кредита, “Русский стандарт” начал выдавать кредиты просто под 36% годовых, а “ВТБ 24” скоро перестанет давать экспресс-кредиты.

Многочисленные комиссии, увеличивающие эффективную ставку по потребкредитам с 20-30% до 50% и выше, давно вызывали возмущение заемщиков и чиновников, но противоядие нашлось лишь в прошлом году. Управление Роспотребнадзора по Свердловской области доказало в суде незаконность действий филиала “Хоум Кредит энд Финанс Банка”, который помимо процентной ставки по кредитам брал плату за открытие и ведение ссудного счета. Сейчас управление расследует аналогичное дело в отношении “Русского стандарта”. Федеральный арбитражный суд Уральского округа признал законным требование ведомства изменить условия кредитных договоров “Хоум Кредита”.

Теперь заемщики банка смогут через суд вернуть уплаченные комиссии, предрекали эксперты. “Русский стандарт” даже предупредил об этой угрозе своих кредиторов. “Это дело <...> может привести к тому, что наши заемщики вернут себе уплаченные ими комиссии и штрафы”, — говорилось в его инвестмеморандуме.

“Хоум Кредит” эти опасения не разделяет и создавать резервы под такие выплаты не стал. Издержки на подачу исков и неясность их исхода перевесят выгоду от возможного выигрыша, поэтому грядущие потери банка весьма призрачны, сказано в его годовом отчете. От комментариев в банке отказались.

Но тексты договоров банк поменял — правда, комиссию оставил. Теперь ежемесячную комиссию в 1,9% от суммы кредита банк называет платой не за открытие ссудного счета, а за предоставление кредита. Роспотребнадзор еще не дал оценку этим изменениям, однако его сотрудники уже усомнились в их правомерности: Гражданский кодекс не предусматривает подобные платежи по кредиту, отмечает сотрудник управления Роспотребнадзора Елена Богачева.

Право банка на ежемесячную комиссию за предоставление кредита еще более сомнительно, чем за ведение ссудного счета, отмечает член комиссии по правам человека Ассоциации юристов России Евгений Ращевский: “Как можно требовать плату за выдачу кредита, который уже предоставлен?” А издержки истцов гораздо меньше, чем представляется “Хоум Кредиту”, предупреждает он: граждане освобождаются от госпошлины при рассмотрении дел о защите прав потребителей, а юридическую помощь им могут оказать специализированные общественные организации.

Дело в отношении “Русского стандарта”, по словам Богачевой, еще не завершено. Представитель “Русского стандарта” уверяет, что структура продуктов банка такова, что исключает повторение ситуации с “Хоум Кредитом”. Так ли это, решит столичный суд, где рассматривается иск общественной организации “Блокпост” к “Русскому стандарту”.

“Русский стандарт” обосновал ежемесячные комиссии по-другому: это плата за расчетное обслуживание. Резервы на возможные потери “Русский стандарт” также создавать не стал.

Зато он стал выдавать кредиты по-новому: в договоре указана лишь процентная ставка, а дополнительные комиссии отсутствуют. Подобные кредиты под 36% годовых вчера предлагали представители банка в сети магазинов “Неоторг”. В “Русском стандарте” подтвердили грядущее обновление предложений по кредитам, но от дополнительных комментариев отказались.

Корректируют свои предложения и другие банки. “ВТБ 24” скоро откажется от выдачи эскпресс-кредитов в пользу кредитных карт. А банк “Ренессанс Капитал” попросту не раскрывает клиентам ставку по кредиту — он лишь предоставляет заемщикам график платежей с их суммами, подчеркивая, что никаких дополнительных поборов нет. А вот “ДжиИ Мани Банк” отказываться от комиссии не собирается. Исков от заемщиков не поступало, банк намерен и впредь использовать ее наравне с процентной ставкой, уверяет директор управления “ДжиИ Мани Банк” Екатерина Тутон.

Многие граждане продолжают платить комиссии и ждут, когда кто-то первым выиграет суд, отмечает Ращевский. Как только будет вердикт по иску к “Русскому стандарту” в пользу заемщиков, немедленно последуют новые иски, обещает представитель “Блокпоста” Андрей Вьюгов.


26.3.2007. Тайные долги

ЦБ знает, где скрываются проблемные кредиты

Российские банки склонны приукрашивать баланс, скрывая информацию о просроченных потребкредитах. Часть таких кредитов продается компаниям, которым сами же банки и одалживают деньги на их покупку, признают в ЦБ.

Российские банки раздают гражданам все больше денег: объем кредитов населению в банковских активах вырос с 299,7 млрд руб. на 1 января 2004 г. до 2,1 трлн руб. к началу этого года, а их доля в совокупном кредитном портфеле увеличилась с 11% до более чем 25%, свидетельствует статистика ЦБ.

Необязательность заемщиков тоже растет. Только по официальной информации ЦБ, просроченная задолженность увеличилась за прошлый год в 2,5 раза, к январю ее доля составила 2,6%. У банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, эта цифра выше средней — например, у “Хоум Кредит энд Финанс Банк” — более 14% (по МСФО). По оценке “Интерфакс-ЦЭА”, проанализировавшего российскую отчетность “Русского стандарта”, у этого банка просрочка на 1 января 2007 г. составляла 9%.

Некоторые банки ведут не вполне оправданную агрессивную политику, заявил в пятницу на конференции “Ведомостей” директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. Не все банки, по его словам, в полной мере отражают ситуацию с проблемными потребкредитами в балансах. Например, портфель таких кредитов продается коллекторскому агентству для взыскания, но банк сам же и финансирует это приобретение. Так что в реальности он от задолженности не избавляется.

Подобные схемы “очищения” баланса банки активно применяли после кризиса 1998 г. — правда, тогда проблемы были с корпоративными кредитами, напоминает аналитик Standard & Poor's Екатерина Трофимова. Соблазн использовать этот опыт у банков велик, однако до сих пор лично сталкиваться с подобными сделками не приходилось, комментирует аналитик другого агентства, рейтингующего российские банки.

Симановский оговаривается, что пока были выявлены лишь “отдельные факты”, банки он не называет. Опрошенные “Ведомостями” банки уверяют, что такие схемы не используют. У “Русского стандарта” есть агентство по работе с проблемной задолженностью, однако его результаты консолидируются в отчетности банка, рассказывает пресс-секретарь банка Артем Лебедев. “Хоум Кредит энд Финанс Банк” продает проблемную задолженность только на конкурсах, причем ее покупателей не кредитует, уверяет президент банка Евгений Бернштам. Не кредитуют покупателей розничных кредитов и в Росбанке, заверил директор департамента розничного бизнеса Вадим Юрьев. А нацбанк “Траст” и вовсе не передает свои кредиты на сторону, самостоятельно работая с ними до самого конца, утверждает директор дирекции розничных продуктов Татьяна Качалова.

Хотя выявленные ЦБ “отдельные факты” не свидетельствуют о системных рисках, при инспекционных проверках сотрудники ЦБ будут уделять операциям по улучшению баланса более пристальное внимание, обещает Симановский. Трофимова из Standard & Poor's полагает, что это правильно: проблемой надо заняться именно сейчас, пока она не приняла массового характера. ЦБ должен ужесточить подход к формированию резервов по кредитам, чтобы ссуды на приобретение собственной проблемной задолженности не маскировали существующие у банка проблемы, считает эксперт.