Развитие розничного банковского бизнеса в россии

Вид материала

Диссертация

Содержание Таблица 2 Реклама банковских услуг в зависимости от месторасположения банковского офиса в городе Москве Банковские розничные операции Операции по лицевым счетам Банковские карты Работа с сейфовыми ячейками Операции с ин. валютой Рис. 1. Состав банковских розничных продуктов 1. Гендерный маркетинг в банковском ритейле Сейфовые ячейки Операции по лицевым счетам Кредитование физических лиц Операции с банковскими картами. Противодействие легализации доходов, полученных преступным путём. По теме диссертации опубликованы следующие научные работы

Подобный материал:

• Рекомендации международной научно-практической конференции «развитие розничного банковского, 425.71kb.
• Его развитая филиальная сеть включает 205 точек продаж в 83 городах России, 99.41kb.
• Бизнес-планирование перспективных направлений деятельности кредитной организации. Построение, 28.7kb.
• Информационное письмо, 37.24kb.
• Ульяновская Государственная Сельскохозяйственная Академия. Кафедра: Финансы и Кредит, 397.81kb.
• Рао “еэс россии” модель конкурентного розничного рынка электроэнергии версия, 3441.97kb.
• Теоретические основы банковского маркетинга, 87.54kb.
• Форма обеспечения возврата банковского кредита и пути повышения эффективности их использования, 81.32kb.
• Концепция и построение экономической модели развития коммерческого банка > Развитие, 31.95kb.
• Современное состояние и развитие банковского кредитования в РФ введение Глава, 11.62kb.

Таблица 2

Реклама банковских услуг в зависимости от месторасположения банковского офиса в городе Москве

Территория	Банковские продукты (услуги)	Виды рекламы
		Газеты	ТВ (каб.)	Адресная рассылка	Уличные указатели	Транспорт	Промоакции
Центр (Садовое кольцо)	Вклады				+
	Кредитование				+
	Банковские карты				+
	Переводы				+
	Платежи и расчётно-кас. обслуживание.				+
Центр от садового до 3-го ТК	Вклады	+	+	+	+
	Кредитование			+	+
	Банковские карты			+	+
	Переводы				+
	Платежи и расчётно-кас. обслуживание.	+	+	+	+
Районы от 3-го ТК до МКАД	Вклады	+	+	+	*	+
	Кредитование			+	*	+
	Банковские карты			+	*	+
	Переводы	+	+	+	*	+
	Платежи и расчётно-кас. обслуживание.	+	+	+	*	+
Москва за пределами МКАД	Вклады			+	*	+
	Кредитование			+	*	+
	Банковские карты			+	*	+
	Переводы			+	*	+
	Платежи и расчётно-кас. обслуживание.			+	*	+
Торговые центры	Вклады					**	+
	Кредитование					**	+
	Банковские карты					**	+
	Переводы					**	+
	Платежи и расчётно-кас. обслуживание.					**	+

* при необходимости, в случае нахождения банковского офиса внутри жилых кварталов;

** на транспорте, обеспечивающем сообщение между торговым центром и станцией метрополитена или жилым районом.

Исходя из перечисленных в таблице способов размещения рекламной информации, можно сделать вывод о том, что использование тех или иных видов рекламы зависит от территориальной расположенности банковского офиса и от вида рекламируемого банковского продукта. Например, банки, специализирующиеся на переводах или развивающие эту услугу, используют почти все вид рекламы в спальных районах столицы, так как целевая аудитория в этом случае – граждане, приехавшие на работу в Москву и, как правило, проживающие именно в этих районах. В центре Москвы такие банки ограничиваются уличными указателями, так как проживает в этом регионе в основном коренное население, не нуждающиеся в услуге по переводу денежных средств.

Второй круг исследуемых проблем, по которым получены конкретные выводы и рекомендации, связан с развитием банковских розничных продуктов и услуг.

Финансово-кредитные организации представляют широкий спектр банковских продуктов и услуг для населения. Каждый продукт из данного спектра имеет свои определенные особенности и свойства. В работах И.Т. Балабанова, Л.П. Кроливецкой, Г.Н. Белоглазовой, Е.П. Жаровской, Н.Е. Егоровой, А.М. Смуглова, Т.В. Никитина, Г.С. Пановой не было выявлено такого понятия, как «состав банковского продукта». Множество банковских продуктов, представленных в литературе, перечисляются через запятую, хотя одни из них являются частью других.

О.И. Лаврушин и А.И. Полищук утверждают, что в банковской сфере важно различать новые банковские продукты и новые банковские услуги, которые с правовой точки зрения включены в такие понятия, как «банковская операция» и «банковская сделка». В отличие от банковского продукта, который может существовать автономно, банковская услуга представляет собой совокупность сопровождающих действий, которые могут носить незавершенный характер.

Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая относят банковский продукт к форме проявления банковской услуги и называют его «упакованной банковской услугой».

Е.Ф. Жуков утверждает, что банковский продукт – это банковский документ, который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций, а банковская услуга – это банковская операция по обслуживанию клиента.

В диссертационном исследовании не оспариваются суждения вышеперечисленных авторов, и отмечается, что оно не нацелено на анализ различий в перечисленных определениях. В работе используются все эти определения, и подчёркивается, что есть банковские услуги, в которых сложно выявить банковский продукт. Например, при проведении операции (услуги) по обмену валюты в качестве продукта можно выделить иностранную валюту, но валюта не является банковским продуктом, так как это денежные знаки зарубежных стран (банкноты, казначейские билеты, монеты), кредитные и платежные документы (векселя, чеки и прочие), которые используются в международных расчетах⁷.

В диссертации представлены основные розничные банковские продукты и услуги:

1) операции по лицевым счетам; 2) кредитование; 3) банковские карты; 4) переводы; 5) работа с сейфовыми ячейками; 6) операции с драгоценными металлами; 7) операции с иностранной валютой; 8) привилегированное обслуживание.

Отдельные авторы выделяют еще ряд банковских продуктов и услуг. Например, Е.Ф. Жуков выделяет депозиты «до востребования» (в диссертации они отнесены к лицевым счетам), коммунальные услуги (отнесены к переводам).

В диссертации подчёркивается, что все остальные банковские продукты и услуги либо являются составляющими от данных восьми, либо не являются таковыми. Часто под банковскими продуктами и услугами понимают услуги, которые не производятся самим банком и которые банк продает как посредник. Если банк не является «изготовителем» данных продуктов и услуг, то в таком случае в термине «банковский продукт» прилагательное «банковский» будет лишним. Примерами подобного рода банковских товаров служат страховые продукты, телефонные карты различных операторов, лотерейные билеты.

Однако можно возразить, что, принимая от населения деньги за подобного рода услуги, банк переводит данные денежные средства на счета компаний, которые являются непосредственными производителями данных услуг. Иными словами, банк, являясь посредником в данных операциях, переводит деньги от населения производителям данных услуг, т.е. осуществляет перевод денежных средств – представляет классическую банковскую услугу. Таким образом, услуги по продаже страховых продуктов, телефонных карт различных операторов, лотерейных билетов с полным основанием можно отнести к услугам розничного банка.

В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» дан четкий перечень тех операций, которые может проводить банк. При этом коммерческая деятельность банка по продаже билетов, страховых полисов в данной статье не отмечается. Также, согласно статье 15.26 Кодекса Российской Федерации «Об административных нарушениях», кредитной организации запрещается осуществлять производственную, торговую, страховую деятельность. Таким образом, осуществление банком операций по продаже небанковских продуктов в исследовании отнесено к операциям по переводу денежных средств, так как данные операции невозможны без их оплаты. Данная оплата проходит как операция перевода от физических лиц на счета страховых компаний или компаний – организаторов лотерей.


В
Банковские розничные операции
исследовании основные розничные банковские операции объединены в единый блок. На рис. 1 приведены данные об основных банковских продуктах, составляющих их .


Операции по лицевым счетам

Операции по счетам (вкл. сопровождение)


Вклады/депозиты

Текущие счета


Драгоценные металлы

Монеты

Слитки


Банковские карты

Дебетовые

Кредитовые

Доп. услуги


Переводы

Срочные

Без открытия счета

Платежи


Работа с сейфовыми ячейками

Сделки с недвижим.

Хранение


Кредитование

Потребительское

Без цели

Автокредитование

Недвижимость/ипотека


Операции с ин. валютой

Опер. с нал. ин. валютой

Дорожные чеки

Безналичная конверсия


Привилегированное обслуживание

Личный менеджер

Инкассация

Депозитарное/брокерское

Рис. 1. Состав банковских розничных продуктов

Оценка перечисленных банковских продуктов, с точки зрения их инновационной составляющей, приводит к выводу, что новых банковских продуктов на сегодняшний день не наблюдается. Всё, что объявляется новизной, на самом деле просто новые свойства уже существующих банковских услуг. В данном случае банковский розничный бизнес можно сравнить с продвижением продуктовых и промышленных товаров и услуг. Объявляемые инновации в области банковских карт можно сравнить с заявлениями об улучшениях в сфере промышленных товаров. Естественно, товар остался старым, но ради увеличения количества продаж маркетологи делают акцент в рекламных акциях на каких-либо новых свойствах существующего товара. В большинстве случаев рядовым потребителям было достаточно и старых свойств, а в некоторых случаях новые свойства даже могут испортить полюбившийся покупателям товар. В банковской рознице наблюдается та же тенденция обновления уже существующих товаров и услуг. Таким образом, сейчас нет инноваций при выпуске так называемых новых банковских продуктов, а есть лишь инновации в свойствах уже существующих.

Например, в качестве наиболее востребованной среди инновационных услуг можно назвать мобильный банк. Но мобильный банкинг базируется на банковских картах, привязан к ним и не является самостоятельным банковским продуктом. При внимательном рассмотрении какой-либо услуги, которая позиционируется сегодня как новая, обнаруживается, что она где-нибудь да пересекается с уже имеющимися банковскими продуктами. Например, в настоящее время не встретишь услуги по переводу граммов ценных металлов. Необходимо подчеркнуть, что именно по переводу, а не по инкассации, т.е. вместо рублей или долларов будут переводиться граммы золота или палладия. Такую услугу назвать инновацией было бы не обоснованным, так по существу она основана на операции по переводам.

Банковские продукты и услуги, содержащие в себе основы уже имеющихся банковских продуктов, в диссертации квалифицируются как смешанные банковские продукты (гибриды). В качестве классического гибрида банковского продукта можно привести обезличенные металлические банковские счета, которые были созданы на основе текущих счетов и операций с драгоценными металлами.

Итак, банковские продукты в настоящее время создаются не только на базе изменения свойств уже имеющихся продуктов и услуг, но и на основе компиляции имеющихся на рынке. Данный факт свидетельствует о том, что существующие банковские продукты, причисляемые к инновационным, в большей степени соответствуют понятию «гибридные банковские продукты». К инновациям в банковском розничном бизнесе в настоящее время отнесены не банковские продукты и услуги, а методы их продвижения на российском банковском рынке.

В диссертации выделяются несколько нетрадиционных инновационных методов продвижения банковских розничных услуг.

1. Гендерный маркетинг в банковском ритейле

Банковский гендерный ритейл - сегментация клиентов по полу, может быть реализован в двух вариантах, в соответствии с двумя принципами:

1) продуктовым, когда выпускаются банковские продукты, ориентированные либо на мужчин, либо на женщин;

2) офисным, когда банковские офисы создаются для обслуживания мужчин или, как правило, женщин.

2. Карточные программы кобрендинга

Принципиальная особенность банковского кобрендинга определяется его целью – привлечением клиентов на банковское обслуживание с дальнейшим предоставлением широкого спектра услуг. Однако, при этом возникает риск, что клиент проявит больший интерес к партнеру банку и его предложениям. Примером такой ситуации является карту «Малина – Райффайзенбанк Visa». Весьма высока вероятность того, что ее держатель будет уделять больше внимания набору баллов по системе «Малина», а не предложениям Райффайзенбанка.

3. Интернет-банкинг

Услугу интернет – банкинга, через который осуществляются только безналичные операции, наиболее целесообразно использовать клиентам банка, прошедшим процедуру полной идентификации (у них имеется банковский счёт и их досье хранится в банке) и находящимся на обслуживании.

В исследовании подчёркивается, что нельзя отождествлять клиента, находящегося на обслуживании с постоянным клиентом банка. Только те клиенты, которые заключили с кредитной организацией договор банковского счета, депозита, банковской карты и т.п., являются клиентами банка на банковском обслуживании.

Постоянный клиент может совершать в банке ряд операций, но при этом не заключать договор на банковское обслуживание. Постоянным можно считать клиента, который на регулярной основе покупает в банке золотые слитки или оплачивает платежи в пользу организаций наличными деньгами.

Для реализации такого метода продвижения розничных банковских услуг возможность дистанционной работы со счетом должна быть в принципе бесплатной для всех клиентов. Но банк, в зависимости от масштаба и региона нахождения, может обосновать выборочные категории клиентов, которыми эта услуга дополнительно не оплачивается. В качестве критерия выделения таких групп целесообразно использовать остатки на счетах, первоначальные взносы, а главное – количество и объем безналичных операций. Новым клиентам банка следует предлагать интернет-банкинг как бесплатное приложение к имеющимся счетам в зависимости от суммы первоначального взноса. В качестве обоснования в пользу бесплатного интернет - обслуживания можно использовать получившую широкое распространение интеграцию розничной торговли и Интернет, популярность которой среди населения в значительной мере обусловлена бесплатным доступом.

4. Кросс-продажи

Один из классических рецептов повышения уровня продаж, и не только в банковском секторе, состоит в том, чтобы вместо одного продукта предоставлять потребителю целый комплекс связанных продуктов и услуг.

Стратегия кросс-продаж включают в себя предоставление какого-либо кредитного продукта параллельно с открытием счета, причем тарифы за обслуживание счета автоматически снижаются. Другим распространенным вариантом, активно развивающимся сегодня и в России, является предложение кредитной карты клиентам, открывшим в банке депозит, либо выбравшим один из кредитных продуктов банка.

5. Пакетное предложение продуктов

Под пакетным предложением розничных банковских продуктов понимается набор вновь приобретаемых продуктов и услуг, которые продаются клиенту одновременно. Банк предлагает несколько вариантов сочетания услуг, входящих в пакетное предложение, и у клиента есть возможность выбора состава пакета. Характерными особенностями пакетного предложения являются льготное ценообразование на один или несколько продуктов, входящих в пакет, а также возможность получения значительных дополнительных сервисов.

Для определения тех продуктов, которые должны содержаться в одном пакетном предложении для наибольшего спроса на него, следует обратиться к рисунку 1 «Состав банковских розничных продуктов» (стр. 22). В исследовании подчёркивается, что пакетные предложения банковских продуктов должны содержать в себе продукты из различных групп. Предложения из одной группы целесообразно называть не пакетными, а сопутствующими продуктами. Пакетные предложения, состоящие из одной группы продуктов, могут не иметь успеха. Объясняется это тем, что клиенты знают, что если идет речь о счете пластиковой карты, то услуга мобильного банка является по отношению к банковской карте постоянной, так же как и оформление доверенностей и завещаний по текущим счетам. Предложения, входящие в пакет, не должны иметь 100% признаков сопутствующих товаров. Естественно, что все банковские продукты взаимосвязаны между собой. Так, например, с банковской карты можно переводить деньги в счет погашения кредита и осуществлять конверсию на обезличенные металлические счета.

В диссертации сделан вывод, что в настоящее время универсальным банковским продуктом, который может входить в состав любого пакета, является пластиковая карта. Сегодня, чаще всего, частный клиент банка становится держателем карт различных кредитных организаций и в скором времени это станет нормой в федеральных центрах нашей страны. Для банков это явится новой формой конкуренции. Клиенты, основываясь только на тарифах и удобствах обслуживания по одной карте, будут себе выбирать кредитную организацию для полноценного банковского обслуживания. Таким образом, банковская карта, будет определять ценность всего пакета предложений кредитной организации.

Третий круг проблем связан с аспектами обеспечения безопасности банка при сопровождении операций с частными клиентами.

В диссертации дано определение экономической безопасности в банковском розничном бизнесе как предупреждение и исключение угроз, направленных:

• на нарушение бесперебойного совершения клиентских операций;
  
• использование банковских продуктов, с целью получения незаконной выгоды в сочетании с посягательствами на деловую репутацию банка;
  
• использование банковских услуг, с целью легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
  

Создание и сопровождение любого нового банковского продукта или его новых свойств в обязательном порядке должны согласовываться со службой безопасности кредитной организации, а также со службой финансового мониторинга, в случае если она не входит в состав службы управления безопасностью банка.

Существование опасности возникновения злоупотреблений при проведении банковских операций обусловлено тем, что ни одна из розничных операций, начиная от сейфовых ячеек и заканчивая кредитованием, в современных условиях не застрахована от мошеннических действий. В каждом конкретном случае существуют свои особые методы и способы предотвращения угроз, которые могут исходить как от сотрудников банка, так и от лиц, имеющих с банком договорные отношения (клиентов). В диссертации они проанализированы, систематизированы и из них выделены основные и наиболее эффективные.

Сейфовые ячейки. Для обеспечения безопасности проведения операций с сейфовыми ячейками необходимо соблюдение следующих правил:

- доступ к ним должен иметь только определенный круг работников и клиентов банка, заключивших договор на обслуживание;

- идентификация при допуске клиентов в хранилище с сейфовыми ячейками должна проходить строго по инструкции;

- при посещении сейфовых ячеек доверенными лицами необходимо осуществить проверку доверенности посредством телефонного звонка основному клиенту или нотариусу;

Операции по лицевым счетам. При выполнении операций по вкладам и депозитам физических лица опасность может возникнуть при частичной выдаче вклада или закрытии счета. К злоупотреблению могут быть причастны сотрудники банка, вступившие в сговор со злоумышленниками или между собой. Речь идет о несанкционированных выдачах денежных средств по вкладам лицам, не являющимися официальными представителями вкладчика. Существует риск сговора операционного и кассового работников с целью проведения расходных операций по счетам с дальнейшим присвоением денежных средств, снятых с чужих счетов.

В целях исключения таких злоупотреблений при выполнении названых операций необходимо участие третьего лица - банковского сотрудника, который должен иметь достаточный стаж работы, либо занимать высокую должность в банковском офисе, что гарантирует невозможность его участия в мошеннических операциях. Участие данного сотрудника может заключаться в предоставление согласия на проведение операций на крупные суммы, путём ввода пароля или отражения электронной подписи в программном обеспечении банка.

Кредитование физических лиц. В области кредитования физических лиц особое внимание необходимо уделять проблеме не возврата заёмных денежных средств.

В настоящее время на фоне отсутствия роста объёма кредитов, предоставленных физическим лицам, имеется тенденция к значительному росту просроченной задолженности (рис. 2).

Для исключения случаев не возврата физическими лицами банковских кредитов необходимо:

- ввести закон о банкротстве физических лиц, в котором должны быть прописаны меры ответственности неплательщика по кредитному договору;

- применять к физическим лицам – неплательщикам по кредитам меры уголовного наказания в крайних случаях. Законодательно должна быть разрешена возможность описи имущества в самые быстрые сроки и возможность перехода недвижимого имущества неплательщика в собственность финансово-кредитной организации;

- обеспечить полноценное функционирование бюро кредитных историй, работающих в режиме реального времени и содержащих информацию обо всех гражданах – клиентах банков – как с положительной кредитной историей, так и зарекомендовавших себя не с лучшей стороны. В настоящее время согласно Федеральному закону от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» заемщик вправе отказаться от предоставления своих идентификационных данных в бюро кредитных историй. Необходимо либо совершенствовать законодательство, либо отказывать в выдаче ссуды лицам, протестующим против размещения информации о себе в бюро кредитных историй.





Рис. 2. Динамика роста просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, в 2009 г.⁸


Операции с банковскими картами. В настоящее время основным способом мошенничества с банковскими картами, является изготовление и использование карт типа «белый пластик». Белый пластик – это карта, снабженная магнитной полосой, на которой не изображено и не проэмбоссировано никакой информации, Предотвращение мошенничества при проведении операций с использованием «белого пластика» возможно с использованием чиповых технологий. Такие чипы размещают на международных пластиковых картах Visa и MasterCard, чип. Чип подделать достаточно сложно и дорого. Сегодня имеются банкоматы, которые работают только с магнитной полосой. С целью противодействия данному виду мошенничества необходимо:

- перекодирование всех банкоматов на возможность работы с чипом;

- дальнейшая закупка банкоматов нового поколения, распознающих и чип, и магнитную полосу.

Противодействие легализации доходов, полученных преступным путём. Отсутствие взаимодействия между службами банка при внедрении новых услуг или при усовершенствовании уже имеющихся услуг может принести значительный ущерб в случаях, когда данная услуга станет объектом преступных посягательств. Появление любых новых свойств банковских продуктов и услуг рассматривается преступными группами как один из новых способов легализации (отмывания) преступных доходов.

Для предотвращения сомнительных схем сотрудники финансового мониторинга должны быть наделены широкими полномочиями, в частности иметь доступ ко всем банковским документам, счетам клиентов, а самое главное – иметь возможность приостанавливать или накладывать запрет на проведение ряда операций клиентов. В исследовании представлены следующие меры противодействия легализации преступных доходов при обслуживании частных клиентов:

1. Необходимо определить круг операций физических лиц, которые должны контролироваться службой финансового мониторинга банка. В диссертации предложены следующие из них:

выдача наличных денежных средств со вклада (счета) физического лица, поступивших от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, от частных клиентов прочих кредитных организаций, от частных клиентов из филиалов данного банка;

получение и досрочное погашение кредита под залог высоколиквидных активов;

переводы денег со счетов частных клиентов на счета юридических лиц за рубеж, включая офшорные страны;

безналичная покупка физическим лицом высоколиквидных активов за счет средств, поступивших на счет от третьих лиц и компаний;

сомнительные срочные переводы частных клиентов;

переводы со счетов/на счета банковских карт на счета/со счетов электронных кошельков (виртуальные деньги).

2. По всем, перечисленным в пункте 1 операциям, банк согласно статье 7 Федерального закона 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» может попросить предоставить подтверждающие документы.

3. Необходимо особое внимание уделять проблемам противодействия легализации преступных доходов при введении новых банковских продуктов и услуг, особенно создаваемых путем смешивания уже имеющихся.

4. Разрабатывать и реализовывать мероприятия по противодействию легализации преступных доходов (заградительные тарифные барьеры, усовершенствование идентификационных процедур) при создании смешанных (гибридных) банковских продуктов. Гибридный банковский продукт содержит в себе свойства уже имеющихся различных продуктов и услуг и это увеличивает риск его использования в целях легализации преступных доходов во столько раз, сколько свойств различных продуктов и услуг он содержит.


По теме диссертации опубликованы следующие научные работы:

Публикации в научных журналах, рекомендованных ВАК РФ:

1. Крестовский И.А., Криворучко С.В. Мониторинг операций по денежным переводам физических лиц // Банковское дело. – 2009. – № 4. – 0,4 п.л.

2. Крестовский И.А., Криворучко С.В. Финансовый мониторинг денежных переводов частных клиентов // Ученые записки Российской академии предпринимательства, XXII выпуск, 2010. – 0,4 п.л.

3. Крестовский И.А. Финансовый мониторинг банковских операций частных клиентов // Интеграл. – 2009. – №3(47) – 0,32 п.л.

Публикации в других изданиях:

4. Крестовский И.А., Попова Н.Ю. Гендерный маркетинг в банковском ритейле // Материалы I Межвузовской научно-практической конференции «Формирование профессиональной компетенции специалистов социальной сферы в условиях высшей школы» / Под ред. В.В. Поладовой. Красногорский филиала МФПА. – 2008. – 0,23 п.л.

5. Крестовский И.А. Особенности развития филиальной сети в банковской рознице // Ученые записки Московской финансово-промышленной академии №4 «Система бизнеса» / Отв. ред. Ю.Б. Рубин. – М.: Маркет ДС. – 2008. – 0,3 п.л.

6. Крестовский И.А. Белый пластик как способ хищения денежных средств клиентов банка // Экономико-прикладные проблемы системного управления в условиях кризиса. Сб. материалов конференции / Отв. ред. В.И. Хабаров — М.: Московская финансово-промышленная академия; Маркет ДС. – 2009. – 0,2 п.л.

7. Крестовский И.А. Финансовый мониторинг операций по денежным переводам физических лиц // Современная конкуренция. – 2009. – №1(13). – 0,38 п.л.

8. Крестовский И.А. Внутренняя безопасность банка при противодействии отмыванию доходов // Управление в кредитной организации. – 2009. – №5. – 0,45 п.л.

9. Крестовский И.А. Развитие дистанционного банковского обслуживания частных клиентов в период финансовой нестабильности // Кризис экономической системы как фактор нестабильности современного общества. Сб. материалов международной научно-практической конференции / Отв. ред. Л.А. Тягунова — Саратов: Саратовский государственный технический университет; Издательский центр Наука. – 2009. – 0,24 п.л.