Коммерческих организаций, формирования рыночной инфраструктуры, развитие договорных отношений и, соответственно, повышения рисковости общественного производства

  1   2   3

ВВЕДЕНИЕ.

Предметом изучения в курсе «СТРАХОВАНИЕ» являются экономические, организационные, правовые и социальные вопросы страхования, которые встают перед менеджером в процессе расширения самостоятельности у предприятий всех форм собственности и коммерческих организаций, формирования рыночной инфраструктуры, развитие договорных отношений и, соответственно, повышения рисковости общественного производства.

В условиях солидарной раскладки ущерба между заинтересованными в страховании субъектами хозяйствования заметно сглаживаются последствия стихийных бедствий, аварий, катастроф и других опасных случайностей.

Объектом изучения являются научные и практические обобщения в страховой проблематике, законодательные и нормативные акты, затрагивающие вопросы страхования, овладение профессиональной терминологией, организационные принципы взаимодействия со страховыми компаниями, практические навыки страховой работы.

Цель изучения курса «СТРАХОВАНИЕ» в том, чтобы на базе экономического анализа и планирования страховых операций, в том числе во внешнеэкономической деятельности, вопросов перестрахования, методов исчисления страховых тарифов и страховых возмещений, используя опыт ведущих украинских и зарубежных компаний, объективно и экономически обоснованно проводить финансовую деятельность путем замены непредвиденных крупных расходов на планируемые мелкие затраты для обеспечения материальной устойчивости субъекта предпринимательской деятельности в долгосрочном плане.


Глава 1. ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ.

Страховщик - это страховая компания.

Страховщиками могут выступать только юридические лица, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности.

Следует учитывать, что уплаченный уставный фонд Страховщика должен составлять не менее 100 тысяч ЭКЮ, а страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с созданием, размещением страховых резервов и их управлением, являются исключительными видами деятельности для страховщика.

На территории Украины деятельность иностранных страховщиков не разрешена (статья 2 Закона Украины «О страховании»). То есть, ни физические ни юридические лица не могут заключать договора страхования в Украине с зарубежными страховыми компаниями.

Страхователь - клиент страховой компании (физическое или юридическое лицо). Страхователь уплачивает страховой взнос (платеж, премию) страховщику при заключении договора страхования.

Страхователем можно стать как в добровольном порядке, так и по требованию законодательства Украины. Кроме 26 видов обязательного страхования, приведенных в статье 6 закона «О страховании», другие законы, например, Закон Украины «О залоге», имеют положения, обязывающие проводить страхование при определенных условиях.

Застрахованный - лицо, которое застраховал Страхователь. То есть Страхователь уплатил Страховщику (страховой компании) страховую премию (платеж, взнос) и заключил договор страхования третьего лица (Застрахованного). Например, фирма, выступающая Страхователем, заключила со страховой компанией (Страховщиком) договор о страховании от несчастного случая своих сотрудников. Сотрудники являются Застрахованными, так как они не производили уплату страховой премии (платежа, взноса), за них это сделала их фирма (Страхователь).

При этом сотрудники (Застрахованные) могут назначить граждан или юридическое лицо для получения страховых сумм или страхового возмещения. Как правило, назначаются получатели страховых сумм на случай смерти Застрахованного.

Застрахованный может одновременно являться Страхователем, если уплачивает страховую премию самостоятельно.

Таким образом:

• Страхователь - клиент страховой компании, который заключил договор и платит деньги (страховой платеж).
  
• Страховщик - страховая компания, которая обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить ущерб.
  
• Застрахованный - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
  

Отличия «страхования» от «сострахования».

При страховании Страхователь заключает договор с одним Страховщиком, а при состраховании - с несколькими. В последнем случае определяются доли страховой ответственности, которые распределены между каждым конкретным Страховщиком (в данном случае - Состраховщиком).

При состраховании Страхователь заключает договор страхования, в котором содержатся условия, определяющие обязанности каждого Страховщика, входящего в число Состраховщиков по данному договору. Таким образом, сторонами такого договора являются Страхователь, с одной стороны, и Состраховщики, с другой.

При наступлении страхового события в соответствии с договором страхования, в случае спорных моментов может случиться ситуация, когда некоторые Состраховщики могут отказаться выплатить свою часть страхового возмещения. В этом случае Страхователь должен будет судиться с каждым из них в отдельности. Поэтому договора сострахования не получили массового распространения в Украине. Намного чаще встречаются договора перестрахования.

Перестрахование - страхование одним Страховщиком части риска Страхователя у другого (других) Страховщика.

В этом случае Страхователь имеет дело только с одним Страховщиком. Заключая договор перестрахования, Страховщик выступает в роли клиента другого Страховщика, который в этом случае называется Перестраховщикóм, а первый Страховщик - Перестраховáтелем (аналогично «Страхователю»).

При наступлении страхового случая Страхователь обращается к Страховщику за выплатой страхового возмещения. Если такой договор был Страховщиком перестрахован у Перестраховщика и последний отказывается произвести выплату своей части страхового возмещения, то Страховщик обязан самостоятельно выплатить Страхователю страховое возмещение в полном объеме.

Таким образом, заключение договора перестрахования никоим образом не влияет на правоотношения по договору страхования, который Страхователь заключил со Страховщиком. Перестраховщик практически никогда не производит выплату Страхователю напрямую (исключения бывают только в том случае, если Страховщик попросит об этом Перестраховщика). Все действия происходят по цепочке «Страхователь - Страховщик - Перестраховщик», как в одном, так и в другом направлении.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через юридических или физических лиц - страховых посредников: страховых агентов и страховых брокеров. Следует учитывать, что страховые агенты действуют от имени и по поручению Страховщика, выполняют часть его страховой деятельности.

Страховые агенты являются представителями Страховщика и действуют в его интересах.

Страховые брокеры осуществляют посредническую деятельность от своего имени на основании поручения Страхователя или Страховщика. Таким образом, если Страхователь дает поручение страховому брокеру найти наиболее выгодные для себя условия страхования, то брокер должен действовать в интересах Страхователя. В отличие от страховых агентов, страховые брокеры, обычно, не получают страховые платежи от Страхователя, а только комиссионное вознаграждение за работу. Страховые агенты, наоборот, получают комиссионное вознаграждение от Страховщика.

К выбору страхового брокера следует подходить очень внимательно, так как случается, что брокер старается получить комиссионное вознаграждение не только от Страхователя, но еще и от Страховщика. Естественно, что «двойные» комиссионные увеличивают страховой платеж, а значит идут не на пользу Страхователю. И хотя существует постановление Кабинета Министров № 1523 от 18 декабря 1996 года, регламентирующее основные моменты осуществления деятельности страховыми посредниками, Страхователи пока предпочитают обращаться напрямую в страховую компанию или заключают договора по-старинке – через страховых агентов. Так же, как и при страховании, на территории Украины не допускается посредническая деятельность в пользу иностранных страховых компаний.

В отличие от страховых агентов и страховых брокеров аварийные комиссары не осуществляют практической страховой деятельности. Они составляют страховой акт (аварийный сертификат) при наступлении страхового случая, в котором отражают его причины и размер нанесенного ущерба. Выполнять такую работу их уполномочивают, как правило, небольшие страховые компании, т.к. крупные Страховщики имеют в своём штате соответствующих специалистов.

Основным документом, регламентирующим отношения между Страхователем и Страховщиком, является договор страхования. Страховщик обязан ознакомить Страхователя также и с правилами страхования, но главным все же остается договор страхования, который, кроме обязательных разделов, указанных в статье 15 Закона Украины «О страховании» может содержать любые другие условия, внесенные по соглашению сторон.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), являющимся формой договора страхования. Следовательно, если Страховщик выдает Страхователю только страховой полис (сертификат, свидетельство), то последний должен содержать все необходимые для договора страхования разделы. Это не распространяется только на обязательные виды страхования, форма типового договора по которым определяется Кабинетом Министров Украины.


Глава 2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

И СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ.

Вы решили заключить договор страхования. В этом случае страховая компания (Страховщик) вступает с Вами (Страхователем) в четко определенные правоотношения. Основным документом, регламентирующим отношения между Страхователем и Страховщиком, является договор страхования. Он заключается на основании заявления Страхователя, которое может носить устный или письменный характер. В последнем случае заявление выступает в роли опросного листа, где указываются основные условия, относящиеся к объекту страхования (стоимость, местонахождение, размеры, год постройки и т.п.).

Следует учитывать, что договор страхования всегда заключается в письменном виде в соответствии с правилами страхования. Так как правила разрабатываются Страховщиком отдельно по каждому виду страхования, а договор страхования может содержать в себе условия, объединяющие различные страховые события, которые относятся к разным видам страхования, то в договоре должна быть ссылка на все необходимые правила. Например, заключая один договор страхования автомобиля со страховыми событиями (рисками) «угон», «повреждение», «несчастный случай с водителем или пассажирами» и «гражданская ответственность перед третьими лицами» необходимо проверить, что данный договор заключен на основании как минимум трех правил страхования. Они могут называться по-разному, но обязательно должны быть по следующим видам:

• страхование наземного транспорта (первые два риска - «угон» и «повреждение»);
  
• страхование от несчастных случаев;
  
• страхование гражданской ответственности владельца наземного транспорта.
  

Причем, именно эти виды страхования должны быть указаны в лицензии страховой компании на право проведения страховой деятельности. Кроме того, правила страхования, на которые делается ссылка в договоре, должны быть утверждены Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью и отмечены специальным штампом, как правило, он находится на обороте последней страницы.

Обычно договор страхования вступает в силу после внесения Страхователем страховой премии или ее первой части на расчетный счет Страховщика. Страховая премия (платеж) может быть внесена только в национальной валюте Украины. СКВ разрешается вносить лишь Страхователям-нерезидентам. Понятно, что страховые выплаты будут производиться в валюте договора страхования. В связи с этим большинство украинских страховых компаний практикуют заключение договоров страхования с различного рода валютными оговорками для исключения курсового риска у Страхователя.

Согласно статьи 19 Закона «О страховании» Страховщик обязан ознакомить Страхователя с правилами страхования, но при этом Страхователя не обязывают ознакамливаться с ними. Поэтому для исключения возникновения ситуации, когда Страхователь может заявить, что его не ознакомили с правилами, в договоре страхования производится запись о том, что если Страхователь подписал договор, то с правилами он ознакомлен.

Заключая договор страхования, каждый Страхователь надеется, что при страховом случае он получит соответствующую компенсацию в кратчайший срок. И действительно, Страховщик обязан в течение двух рабочих дней (как только ему станет известно о страховом случае) принять меры по оформлению всех необходимых документов для выплаты страхового возмещения и осуществить такую выплату в сроки, предусмотренные договором. Причем, при несвоевременной выплате страхового возмещения Страховщик должен заплатить Страхователю пеню, размер которой указывается в договоре страхования. На сегодняшний день размер пени обычно составляет 0,05 % за каждый день просрочки.

Вышеприведенное нельзя трактовать таким образом, что в течение двух дней Страхователь получит страховое возмещение. Оформление всех необходимых документов может значительно затянуться, так как для выплаты страхового возмещения необходимо не только установить размер ущерба, но и определить причину наступления страхового события. Поэтому Страховщик, при необходимости, делает запросы в пожарные и правоохранительные органы, банки, медицинские учреждения, риэлторские конторы и т.п., а также самостоятельно выясняет обстоятельства наступления страхового события. Ответы на запросы организаций официальные органы должны давать в течение одного месяца. Обычно этот срок выдерживается, но ответы носят характер «отписки», отсутствуют необходимые для Страховщика подробности. В результате страдает Страхователь. Возможно, из-за этих факторов в договорах страхования часть работы по сбору и предоставлению документов возлагается на Страхователя. Ведь он, как пострадавшая сторона, непосредственно общается с официальными органами и когда Страхователь сам потребует необходимые документы, то они будут подготовлены намного быстрее.

Со своей стороны Страхователь обязуется своевременно вносить страховые платежи и, в оговоренный договором страхования срок, извещать о страховом случае. Если в договоре страхования предусматривается пеня за несвоевременную выплату Страховщиком страхового возмещения, то такой же размер пени применяется и по отношению к просроченным платежам со стороны Страхователя. Кроме этого, очень важной обязанностью Страхователя является предоставление информации обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также информирование о любом изменении страхового риска на протяжении действия договора страхования. Законодательство не определяет, какая информация представляет «существенное значение», а какая нет. Поэтому, во избежание возможного отказа в выплате страхового возмещения Страховщиком по причине невыполнения вышеуказанного требования, необходимо знать, что любая информация, которую Страховщик попросил предоставить на этапе заключения договора страхования (заявление, опросный лист, подтверждение стоимости объекта, наличие систем безопасности и т.п.) будет признана существенной.

Для получения страхового возмещения Страхователь подает Страховщику заявление на выплату, но в выплате может быть и отказано. Конкретные причины, при которых может быть отказано в выплате, указываются в договоре страхования и необходимо их внимательно изучить до подписания договора.

Практически всегда Страховщик откажет в выплате страхового возмещения, если:

• Страхователь или лицо, заинтересованное в получении возмещения, произвели умышленные действия, направленные на наступление страхового случая;
  
• к страховому случаю привели преступные действия Страхователя;
  
• Страхователь предоставил заведомо ложные сведения об объекте страхования;
  
• Страхователь несвоевременно сообщил Страховщику о страховом случае, без уважительной на то причины, или создавал препятствия в определении обстоятельств, характера и размера ущерба.
  

Необходимо помнить, что согласно статьи 8 Закона «О страховании» страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба. В случае если Страхователь заключил договоры страхования с несколькими Страховщиками и общая страховая сумма превышает действительную стоимость объекта, то страховое возмещение, выплачиваемое всеми Страховщиками, также не может быть более чем действительная стоимость поврежденного имущества.

В правилах страхования должен быть указан срок, в который Страховщик должен или произвести выплату страхового возмещения или официально отказать в ней Страхователю. В случае, когда Страховщик отказывается произвести выплату, он обязан сделать это в письменной форме с обоснованием причин отказа. Естественно, Страхователь имеет право обжаловать такое решение в судебном порядке.

На практике случаев безоговорочного отказа в выплате страхового возмещения не так много. Обычно, при не совсем точном исполнении Страхователем условий договора, но когда его действия были не умышленными, стороны стараются найти компромиссное решение. Например, договариваются об уменьшении размера страхового возмещения, выплаты его по частям и т.п.

Любая из сторон может потребовать досрочно прекратить действие договора страхования, уведомив другую письменно за 30 дней. В случае прекращения действия договора по инициативе Страховщика он должен полностью вернуть Страхователю уплаченные им страховые платежи. Если же инициатива исходит от Страхователя, тогда Страховщик возвращает только часть страховых платежей, пропорционально срока, оставшегося до окончания договора страхования. Кроме этого, Страховщик вычтет свои затраты на ведение дела (они могут достигать 30-40 % от величины страхового платежа) и страховые возмещения, если такие были произведены за время действия договора. Таким образом, в случае, когда Страховщик произвел даже небольшую выплату, при расторжении договора от страхового платежа может уже ничего не остаться и, соответственно, Страхователь не получит никакого финансового эффекта от досрочного прекращения действия договора.

Кроме прекращения действия договора по договоренности сторон, он может быть признан недействительным. Это происходит чаще всего, когда договор заключается после страхового случая (имеет место неслучайное наступление страхового события, что противоречит статье 7 Закона «О страховании») или когда объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу судебного решения. Договор страхования признается недействительным с момента заключения. Такое решение принимается в судебном порядке и влечет за собой, согласно статье 48 Гражданского кодекса, двустороннюю реституцию (каждая из сторон обязана вернуть другой все полученное по договору).


Глава 3. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ.


Мировая практика сегодня знает только три системы финансирования медицины: бюджетная (то что мы имеем сейчас), социальная (европейские страны) и частная (США). Социальная система основана на комплексном использовании целевых взносов предприятий, работников и государственных субсидий. В то же время частная система базируется практически исключительно на платной основе.

Организация охраны здоровья, обеспечения каждого гражданина получением медицинской помощи решается с помощью страховой медицины. Так для социальной системы характерно сосуществование государственной системы охраны здоровья и частной. Например, в Великобритании наряду с тем, что все население застраховано за счет государства, в случаях, когда граждане хотят иметь более высокое качество обслуживания, они могут принимать участие в частной программе страхования.

В Украине обязательное медицинское страховании находится пока что на уровне проектов. А вот добровольное медицинское страхование активно развивается. Около полусотни страховых компаний уже получили лицензии на этот вид страхования, хотя широко внедряют его только некоторые из них.

Услуги, которые предлагают страховые компании в рамках добровольного медицинского страхования, можно разделить на четыре основных категории:

• поликлиническое обслуживание, в том числе аптечное обслуживание;
  
• стационарное обслуживание;
  
• услуги неотложной медицинской помощи;
  
• стоматология..
  

Некоторые компании предлагают различный дополнительный сервис: медицинское обслуживание на дому, закрепление доверенного врача, бесплатная выдача полисов по страхованию медицинских расходов при поездках за рубеж, льготное страхование для членов семьи, специальные программы для детей и беременных женщин.

Широкий спектр страховых программ, различных по стоимости и набору услуг, их комбинирование, дает Вам возможность выбрать полис, исходя из своих потребностей и финансовых возможностей. Кроме того, практически каждая компания предоставляет скидки (иногда в размере до 25 %) при страховании коллективов, а также для своих клиентов, с которыми она работает по другим видам страхования или для постоянных клиентов по медицинскому страхованию.

К сожалению, некоторые компании работают исключительно с корпоративными клиентами и для частного лица подобрать себе медицинскую страховку пока сложнее.

Отметим сразу, что по рассматриваемому направлению страховые компании могут получить лицензии на два вида страхования: страхование здоровья на случай болезни и непрерывное страхование здоровья.

Когда вы покупаете страховку на случай болезни, то страхуете медицинские расходы на случай конкретного заболевания, указанного в договоре страхования. Список таких заболеваний достаточно широк. Сюда могут войти инфекционные заболевания, болезни органов дыхания, пищеварения, сердечно-сосудистой или эндокринной системы и т.п. Моно выбрать страховку только от одного или целого ряда заболеваний, финансовые расходы по которым волнуют больше всего.

Страховая сумма сильно бывает от 1,5 тыс. до 15 тыс. USD. Страховой взнос составит от 0,5 до 5,0 % этой суммы. Все это зависит от условий страхования, перечня застрахованных заболеваний и т.п.

Непрерывное страхование здоровья принципиально отличается от страхования на случай болезни и выступает аналогом страхования «от всех рисков». Этот вид подразумевает оказание медицинских услуг застрахованному в случае любого заболевания, не входящего в исключения, на определенную сумму.

Страховая сумма определяется при заключении договора. Обычно она колеблется в пределах 7 - 20 тыс. USD, хотя встречаются страховые суммы и по 50 тыс. USD и даже страховки без ограничения размера страхового покрытия. Страховой взнос составит от 0,5 до 8,0 % этой суммы в зависимости от условий страхования, классности предоставляемых услуг и т.п., которые достаточно сильно отличаются в разных компаниях (Диаграмма 1).




Диаграмма 1


Современное лечение на должном уровне дорого. Это аксиома. С этим никто не спорит. Например, при остром инфаркте миокарда необходимо применять такие препараты, как тромболитики. Вводить их нужно как можно раньше от момента обнаружения заболевания. Чем раньше ввести препарат, тем большую часть сердечной мышцы удастся спасти от гибели. На сегодняшний день «золотым эталоном» является актилизе. Но и стоимость... Около 1 тыс. USD!

И хотя на сегодняшний день этот препарат разрешен к применению на Украине, но по понятным причинам он не входит в перечень обязательного оснащения медицинских учреждений. Как же быть? Может у вас всегда есть с собой такая сумма, чтобы в первые минуты болезни купить этот препарат в аптеке? Если нет - тогда примкните к рядам участников медицинского страхования. Так, если введение тромболитика не противопоказано, и кроме того вы застрахованы - то стоимость лекарства оплатит за Вас страховая компания.

А так как оплачивать все остальное лечение будет тоже страховая компания, то задача ее сотрудников - вылечить застрахованного быстро (каждый дополнительный день лечения стоит дорого) и качественно (при любом рецидиве платить опять придется страховой компании, ведь договор страхования заключен на длительное время).

Клиенты страховых компаний могут быть уверены, что получат медицинские услуги очень хорошего уровня. К тому же застрахованным не страшны бесконечные очереди у разных кабинетов. Время приемов согласовывается заранее диспетчерской службой или доверенным врачом компании и ждать будут только вас.

Сегодня медицинское страхование не приносит какой-либо заметной прибыли большинству страховых компаний. В первую очередь, это работа по завоеванию доверия клиента. Многие страховые компании расходуют 80-95 % от полученных страховых платежей. Ведь кроме страховых выплат приходится содержать еще диспетчерскую и сервисную службы.

Страховщикам отводится уже роль организаторов сервиса, защитников прав страхователей и гарантов оплаты услуг. Этим обусловлен и характер конкуренции между страховыми компаниями - стремление предложить наиболее выгодные для клиента финансовые схемы и максимально широкий спектр дополнительных сервисных услуг.

Во-первых, возможность подбора индивидуальной программы медицинского обслуживания, включающей комплекс медицинских учреждений и набор дополнительных сервисных услуг по выбору клиента. Появляется возможность реально сэкономить, т.к. страховая компания выступает для лечебных учреждений «оптовым» заказчиком и за это получает скидки, которые при индивидуальном платном лечении недоступны.

Во-вторых, это возможность переложить нелегкий труд по организации оптимального режима обследования и лечения (диспансеризация, вызов врача, дополнительные консультации, госпитализация, транспортировка, реабилитация, санаторно-курортное лечение) на специалистов - врачей-диспетчеров страховой компании.

В-третьих, это возможность не беспокоиться о затратах не лечение в течение целого года после заключения договора страхования. Учитывая рост цен на медицинские услуги, уровень инфляции и возможность возникновения различных неприятных неожиданностей со здоровьем, очевидна экономическая выгода добровольного медицинского страхования.

В-четвертых, добровольное медицинское страхование предусматривает участие страховой компании в защите интересов застрахованных. То есть при возникновении каких-либо претензий по качеству лечения клиент не остается один на один с медицинским учреждением или недобросовестным врачом, а обращается в свою страховую компанию. В данном случае страховщик материально заинтересован в удовлетворении претензии - это позволит сохранить клиента и взыскать штраф за некачественно оказанную медицинскую услугу.


Таким образом, договор медицинского страхования гарантирует застрахованному внимание, высокий сервис и своевременное оказание помощи в любой ситуации.