Книги по разным темам Pages:     | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 19 |

Анализ рынка банковских услуг развитыхстран выявил существенные различия в работе с клиентами и роли разных видовбанков в осуществлении тех или иных операций. Было выявлено, что европейскийрынок банковских услуг поделён на шесть сегментов, и в соответствии спринадлежностью финансовой организации к той или иной группе ей доверенопроводить только определённые виды операций и, соответственно, работать сограниченным кругом клиентов. Напротив, американские банки и небанковскиефинансовые институты, стремящиеся завоевать рынки зарубежных стран,ориентированы на предоставление качественно новых услуг практически любымклиентам по всему миру и в любое время.

Классификация центральных стран позволилавыявить особенности функционирования банка банков в развитых странах, связанныхс особенностями законодательной базы, политического и социально-экономическогоразвития.

1.2. Особенности построения банковскойсистемы в России

Банковская система России уникальна.Особенности её современного построения существенно отличаются от построениябанковских систем развитых стран.

Образование российской банковской системыначалось в XVIII века с учреждения Земельного банка в 1754 году. К этомупериоду времени банковские системы европейских стран имели разветвленные сетибанков по всей Европе. Так в Англии на тот период существовало около 300банков. Из них большая часть в Лондоне, который являлся центром торговли тоговремени.

Основной отличительной особенностьюбанковской системы России того времени от банковских систем развитых странявлялось существование исключительно государственных банков, обслуживающихинтересы царского правительства и тем самым тормозящих экономику. Частные банкиразвитых стран, берущие своё начало от золотых дел мастеров и ростовщиков,напротив, преследуя свои собственные интересы, способствовали развитию торговлии экономики в целом.

Существенные отличия банковских систем Россиии развитых стран существовали вплоть до начала реформ царской банковскойсистемы середины XIX века. В дореформенный период вбанках России, как отмечали ученые того времени, управление пассивными иактивными операциями мало напоминало западные образцы. В отечественных банкахдлинные кредиты могли выдаваться за счет привлечения коротких депозитов. Привыдаче кредитов скорее принималось во внимание не экономическое обоснование идаже не обеспечение, а положение лица, получавшего кредит, т. е. сословие, ккоторому оно принадлежало. Государство старалось укрепить положение крупныхпомещиков. Такой подход, конечно, не имел ничего общего с рыночной экономикой икапитализмом. Банки функционировали по законам не столько рынка, сколькофеодальной иерархии. Поэтому такие банки только условно можно было называтьбанками.

В результате финансовой реформы 1860-х годовпостроение банковской системы России стало приближаться к построению банковскихсистем европейских стран. Возникли и стали развиваться частные банки. К 1917году в России их насчитывалось около ста. По мимо вышеуказанных организаций вРоссии того времени большое распространение получили общества взаимного кредитаи частные учреждения ипотечного кредита.

Развитие Центрального банка России иевропейских центральных банков также существенно отличалось. Центральный банк вРоссии XIX века формировался в УнедрахФ банковской системы, как бы вырастая изнеё. Он не являлся независимым банком, не контролировался обществом дажеуполномоченными на то органами; он не был заинтересован в решении социальныхзадач, его руководящие органы не всегда были вполне компетентны и эмитировалидополнительные деньги не с целью проведения той или иной финансовой политики, апо требованию правительства с целью покрытия бюджетных УдырФ. После 1917 годапроцесс построения банковской системы России, построенный на частнойсобственности был прерван. До 1987 г. банковскаясистема России состояла из трех банков: Госбанка СССР, Стройбанка СССР иВнешторгбанка СССР. Госбанк СССР, Стройбанк СССР имели свои отделения на всейтерритории СССР. В стране существовала система гострудсберкасс. Советский союзимел за рубежом эффективно работающую систему совзагранбанков. Главное место всоветской банковской системе отводилось Государственному банку СССР, которыйбыл эмиссионным инструментом и в то же время являлся центром краткосрочногокредитования и расчётно-кассового обслуживания в народномхозяйстве.

Реорганизация банковской системы началась в1987 г. в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. В ходереорганизации была создана модернизированная структура государственных банков.Этот период создания банковской системы включал:

а) создание двухуровневой банковскойсистемы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированныхбанков);

б) перевод специализированных банков наполный хозрасчет и самофинансирование;

в) совершенствование форм и методовкредитных отношений с предприятиями различных отраслей экономики.

В то время главной задачей считалосьотделение эмиссионной деятельности банков от деятельности, направленной покредитованию хозяйства. Государственный банк должен был, во-первых,координировать деятельность специализированных банков, а, во-вторых, проводитьединую для всех банков государственную денежно-кредитную политику.Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банкСССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социальногоразвития СССР (Жилсоцбанк СССР) стали специализироваться на обслуживанииопределенных народнохозяйственных комплексов. Другие банки: Банк трудовыхсбережений и кредитования населения (Сбербанк СССР), Банк внешнеэкономическойдеятельности СССР (Внешэкономбанк СССР) стали оказывать отдельные видыспециализированных услуг.

После принятия вдекабре 1990 года закона УО банках и банковской деятельностиФ появиласьвозможность создания самостоятельных коммерческих банков. В частности околотрети от ныне действующих банков возникли в результате раздробления бывшихсоветских сбербанков, перечисленных выше, сопровождавшегося выделением изтерриториальных звеньев в самостоятельные кредитные организации. В связи с этимвозникает ещё одна особенность построения российской банковской системы,связанная с особенностью деятельности большинства банков. После выделения всамостоятельные финансовые учреждения в их деятельности важную роль сталииграть факторы традиционных организационных, финансовых и кадровых связей с ихкорпоративной клиентурой. Организационно-финансовая привязанность основнойчасти банков к узкой группе корпоративных клиентов предопределило низкуюстепень концентрации ресурсов и малый размер отечественных банков.Недостаточность ресурсной базы, неоправданное повышение доходности погосударственным краткосрочным облигациям (ГКО) и большая зависимость банковскойсистемы от рынка межбанковского кредитования (МБК) привело к череде кризисовначала 90-х годов и девальвации национальной валюты в августе 1998 года. Такиенегативные тенденции в банковской системе страны ускорило разработку и принятиенепопулярных законов о реструктуризации и банкротстве кредитных организаций(1999-2000 гг.).

Переломными годами для банковской системыРоссии стал период с 2003 по 2005 гг. В это время помимо разработки и принятияпервой УСтратегии развития банковского сектораФ, Упакета МВТФ ключевым моментомстало принятие закона УО страховании вкладов населенияФ, который гарантируетвозврат определённой суммы средств вкладчиков при банкротстве финансовогоучреждения.

Однако эти изменения прока не оказалисущественного влияния на долю финансовых ресурсов, которые продолжаютконцентрироваться в одном коммерческом банке (ОАО УСбербанкФ), большая доляакций которого принадлежит государству. По данным Центрального банка в ОАОУСбербанкФ сосредоточено более 65% финансовых ресурсов банковского сектора.

Проблема концентрации ресурсной базы в одномрегионе страны отличает отечественную банковскую систему от банковских системразвитых стран. Так по состоянию на 1.01.2002 на Москву приходилось 40% всехкредитных учреждений и около 70% всех привлечённых коммерческими банкамисредств (без Сбербанка), при том что доля Москвы в промышленном производстве непревышала 5%. Несоответствие между территориальным размещением производства икредитных ресурсов делает кредитование экономики сильно зависящей от состоянияинститутов, обеспечивающих переток ресурсов между регионами и Москвой -межрегионального межбанковского рынка и филиальных сетей, бурное развитиекоторых началось только в последние годы.

Значительное присутствие государства вбанковской системе страны является ещё одной особенностью её построения. БанкРоссии продолжает оставаться крупнейшим акционером российских загранбанков.Продолжается увеличение доли государственного участия в капиталеВнешэкономбанка, что приводит к концентрации основных финансовых потоков вруках государства.

Специфика банковской системы России связанаи с особенностью построения и контроля деятельности Центрального банка, которыйнаходится на её первом уровне. В соответствии с законодательством Банк Россииподотчётен лишь Государственной Думе Федерального Собрания РФ, которая попредставлению Президента назначает сроком на 4 года Председателя и членоввысшего органа Банка России – Совета директоров. В этот коллегиальный орган входит ПредседательЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постояннойоснове [24, с.580]. Однако в отличие от центральных банков развитых стран в Банке Россииотсутствует какой-либо орган, защищающий интересы гражданского общества (всистеме функционирования ФРС в США значительную роль играет Совещательный советпо вопросам интересов потребителей, Совещательный совет по сберегательнымучреждениям). Наличие подобных органов в российской банковской системеспособствовало бы организации надзора и инспектирования в отношении кредитныхорганизаций и лучшему решению проблем, возникающих при выполнении задач,стоящих перед Банком России, которые имеют некоторые различия с задачами,стоящими перед центральными банками развитых стран (см. табл. 3).

Таблица 3

Основные задачи, которые ставятсянациональным законодательством перед ЦБ РФ, ФРС, ЕСЦБ

Центральный банкРоссии	Федеральная резервнаясистема США	Европейская системацентральных банков
1. Формированиевалютного курса рубля	1. Поддержаниедолгосрочного роста денежных агрегатов с учётом потенциала увеличенияпроизводства	1. Соблюдениестабильности цен
2. Защита иобеспечение устойчивости рубля	2. Эффективноеобеспечение максимальной занятости	2. Поддержка вСообществе общей экономической политики
3. Воздействие науровень инфляции инструментами денежно-кредитной политики	3. Обеспечениеумеренных долгосрочных процентных ставок	3. Способствованиеэффективному распределению ресурсов
4. Валютноерегулирование и валютный контроль	4. Обеспечениестабильных цен	4. Стимулированиепринятия странами-членами экономической политики, базирующейся на теснойкоординации национальных экономических политик и внутренних рынков, наопределении общих целей, на усилении принципов экономики открытого рынка сосвободной конкуренцией
5. Прочие (организацияналичного денежного обращения, эмиссии, установление правил расчётов ибанковских операций и т.д.)	5. Обеспечениестабильности покупательной способности доллара и приемлемого платёжногобаланса	5. Поддержка испособствование соблюдению единой денежной и валютной политики
		6. Способствование впроведении общей торговой политики, а также политики в области сельскогохозяйства и рыболовства

Источник: ФЗ УО Центральном банкеФ; ЗаконФРС от 1913 г.; Treaty Establishing the European Community.

Из составленной таблицы видно, что задачистоящие перед Центральным банком России являются исключительно экономическими инаправлены в основном на укрепление национальной валюты. В свою очередь задачи,стоящие перед центральными банками развитых стран определены гораздо шире инаправлены не только на поддержание курса национальной валюты, но и настимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределенияресурсов и обеспечения максимальной занятости. Таким образом, центральные банкиразвитых стран играют значительную роль не только в своей банковской системе,но и в социально-экономическом развитии государства.

Выявленные особенности функционированияБанка России позволяют определить его место в классификации центральных банковразвитых стран, которая представлена на рис. 3.

ПомимоЦентрального банка в современной банковской системе России значительное местозанимает рынок банковских услуг. Начав своё бурное развитие после августовскогокризиса 1998 года, к 2006 гору он разработал продукты, способные привлекать нетолько отечественного клиента, а также клиентов из развитых стран. На этойстадии к основным факторам, способствующим развитию рынка банковских услугможно отнести следующие:

• улучшение качества банковского обслуживания клиентов путемсовершенствования технологий обработки и ускорения расчетов, обслуживаниявнешнеторговых операций клиентов, предоставление банковских услуг по управлениюи хеджированию рисков;

• анализ перспектив оказания услуг крупным клиентам, имеющим выходна мировые рынки;

• развитие банковских услуг в области корпоративных финансов,включая услуги по организации выпуска облигационных заимствований крупнейшимироссийскими корпорациями на российском рынке, оценку стоимости предприятий,подготовку бизнес-планов, поиск инвесторов, развитие информационных иконсультационных банковских услуг.

На основании вышеназванных факторов,способствующих развитию рынка банковских услуг, можно выделить ряд преимуществ,которыми обладают российские банки по сравнению с иностранными. К нимотносятся:

а) качество платежных услуг сиспользованием системы "банк-клиент"

б) знание особенностей деятельностироссийских корпораций;

Pages:     | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 19 |    Книги по разным темам