Geum.ru

I. общие положения

Вид материалаИнструкция
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11

По технике предоставления


По технике предоставления кредиты делятся на:
  • Срочные кредиты: кратко-, средне- и долгосрочные кредиты с обеспечением на определенную цель;
  • Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка о кредитовании заемщика в пределах заранее определенного лимита в течении установленного срока. Кредитная линия имеет преимущества в сравнении с разовыми кредитами, т.к. позволяет заемщикам оперативно распоряжаться кредитными ресурсами, значительно экономить время, необходимое для ведения переговоров и оформления разовых кредитов. Однако право пользоваться кредитной линией предоставляется клиентам с устойчивым финансовым положением и имеющим хорошую кредитную историю;
  • Овердрафт – это форма краткосрочного кредита, которая дает право клиенту банка проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо, срок, максимальный размер и процентная ставка которого оговаривается в договоре банковского счета. Каждый транш овердрафта предоставляется только при полном погашении предыдущего. Овердрафт предоставляется первоклассным клиентам, имеющим постоянные потоки денежных средств по расчетному счету. Как правило, овердрафт предоставляется под оборот по расчетному счету.

    1. По методам погашения:

  • погашаемые в рассрочку (частями, по графику и т.д.),
  • единовременно (на определенную дату),
  • досрочный возврат.

    1. По валюте платежа:

  • В валюте Российской Федерации,
  • В иностранных валютах,
  • вексельный.

    1. По срокам предоставления:

  • Кредит краткосрочный – кредит выдаваемый, как правило, на срок до одного года;
  • Кредит долгосрочный – кредит, выдаваемый на срок свыше одного года.



  1. Ограничения на выдачу кредита




    1. Нормативные ограничения по выдаче кредитов


Основными ограничениями по выдаче кредитных продуктов являются следующие обязательные нормативы деятельности банков, рассчитываемые согласно действующего законодательства РФ:
  • Норматив достаточности капитала (Н1);
  • Норматив текущей ликвидности банка (Н3);
  • Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4);
  • Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6);
  • Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7);
  • Максимальный размер кредитного риска на одного акционера (участника) (Н9);



    1. Решение о предоставлении кредита принимается:


• при сумме кредита до 20 млн. руб. (эквиваленту этой суммы в иностранной валюте) или на срок до 1-го года – Председателем Правления.

• в остальных случаях - Кредитным Комитетом Банка.

  1. Порядок предоставления кредита



5.1. Уполномоченным подразделением Банка по проведению кредитных операций является Управление Кредитных Операций (УКО).

5.2. Проведение отдельных операций, связанных с оформлением, выдачей и сопровождением кредита осуществляется следующими структурными подразделениями банка:
  • прием документов от заемщика, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению и экспертизе документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату задолженности в срок – отделом ОФС УКО;
  • ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных в срок сумм и оформление распоряжений для проведения операций УБУО - отделом ДСКО УКО;
  • проведение бухгалтерских операций на основании выданных распоряжений УКО - УБУО;
  • проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д. – ОПЕРО и Кассой Банка.



  1. Предварительная работа при получении запроса на предоставление кредита




    1. Регистрация писем-запросов о возможности предоставления кредитных средств

      1. Работа по предоставлению кредита потенциальному заемщику начинается с представления письма-запроса конкретной организации. В письме-запросе излагается в произвольной форме просьба о предоставлении кредита и указывается, на какие цели и в какой сумме требуется кредит, предполагаемое обеспечение, планируемые источники и сроки погашения ссуды, а также краткая информация об организации и ее деятельности, основных партнерах и перспективах развития.
      2. Письмо-запрос оформляется на фирменном бланке организации (с указанием исходящего номера и даты) на имя Председателя Правления банка (управляющего филиалом), подписывается ее руководством и заверяется печатью. Клиент либо высылает письмо почтой, либо доставляет его нарочным в канцелярию банка, которая после регистрации передает его УКО.
      3. Сотрудник Отдела ОФС УКО ведет специальный журнал регистрации поступающих писем-запросов (Приложение 1), а также отдельную папку, в которую подшиваются письма-запросы, не получившие одобрения банка.
      4. К каждому письму-запросу, не получившему одобрения, сотрудник Отдела ОФС УКО составляет справку с краткой информацией о причине отказа и/или ссылкой на решение кредитного комитета, либо Председателя Правления (Директора филиала). Письма-запросы по одобренным в дальнейшем кредитам подшиваются непосредственно в кредитное дело. Письма-запросы позволяют руководству банка (филиала) иметь информацию о количестве заявок, составляющих кредитный портфель, а также осуществлять текущий контроль за сроками их рассмотрения в УКО.
      5. При получении заявления сотрудник Отдела ОФС определяет возможность предоставления кредита Заявителю, исходя из следующих первичных критериев:
  • Обеспечения кредита;
  • Юридического статуса Заявителя (резидент или нерезидент);
  • Суммы кредита, сравниваемой:
  • с лимитом кредитования на одного Заемщика;
  • с лимитом кредитования отдельных отраслей;
  • срока кредита;
  • отношений Заявителя с Банком (является ли он клиентом Банка и т.д.);

6.1.6. При несоответствии заявления первичным критериям сотрудник Отдела ОФС готовит и предоставляет на согласование начальнику УКО:
  • «Заключение о возможности предоставления кредита»;
  • Письменное уведомление об отказе в предоставлении кредита,

оригиналы которых передаются Заявителю, а копия подшиваются в папку отказных кредитов.

При соответствии (не соответствии) заявления первичным критериям сотрудник Отдела ОФС в течение 5-ти рабочих дней связывается с Заявителем и выясняет недостающую информацию о Заявителе (кредите, обеспечении).