Введение 2
История банковского дела. 3
Финансовый кризис 1998 г. и его влияние на банковскую систему 8
Кредитно-денежная система Российской Федерации 14
Кредитно-денежная система и ее элементы 14
Денежная система Российской Федерации 16
Кредитная система 17
Банковская система РФ 18
Цели и условия развития банковского сектора 21
Содержание и цели развития 21
Практические задачи, условия и ожидаемые результаты 22
Структурные аспекты развития банковского сектора 25
Институциональные аспекты 25
Концентрация и централизация капитала 26
Обслуживание депозитов и сбережений населения 28
Регулирование банковской деятельности, банковский надзор, внешний аудит 30
Взаимодействие в банковском сообществе и сотрудничество с международными организациями 32
Заключение 33
Литература: 36

Введение

Масштаб предстоящих реформ впечатляет. В настоящее время тема реформы банковской системы занимает центральное место при обсуждении экономической политики и экономического развития России.

Некоторые говорят, что это было правильно: оставленные в покое, банки смогли укрепиться, восстановить силы и вести относительно беспроблемное существование со времени серьезного кризиса 1998 года. Кроме того, продолжают они приводить аргументы в свою пользу, банковская система слишком мала, чтобы о ней беспокоиться. Разве реальная экономика не достигла за тот же период достаточно неплохих показателей? Рост ВВП на протяжении 1999-2001 гг., согласно оценке, в среднем составил 6,4 процента в год, причем это произошло без обращения к банковской системе за сколько-нибудь существенными ресурсами. Так из-за чего же проявлять недовольство?

Однако, критики отмечают, что банковская система России, имея совокупные активы размером немногим более 12 процентов от величины активов "Дойче Банка", действительно очень мала. Банковское кредитование в России развито меньше, чем почти во всех остальных странах Восточной и Центральной Европы. Специфически выглядит сама структура сектора: банковская система отличается высокой концентрацией, когда на очень небольшое число банков, доминирующих на кредитном рынке, приходится львиная доля всех депозитов, , при этом большая часть банков слишком мала, чтобы заниматься кредитованием или размещением вкладов. На вершине этой пирамиды находятся государственные банки, которые, как указывают критики, доминируют над остальными в силу того, что им предоставлена возможность пользоваться преимуществами неравных условий конкуренции.

Большинство наблюдателей согласно, что система нуждается в реформировании. Однако, согласия почти нет, когда речь заходит о том, каким именно образом следует улучшить деятельность банковской системы. Необходимо ли ограничить количество банков путем установления таких требований к величине их капитала, которые большинство из банков не сможет выполнить? Действуют ли лишь в собственных интересах те, кто отстаивают повышение требований к величине капитала, потому что только некоторые банки пережили бы принятие столь решительных мер? Благоразумно ли включить все банки в предлагаемую систему страхования вкладов? Тех, кто предлагает включить большинство банков в эту систему, обвиняют в том, что они скорее желают защитить свою клиентуру, нежели обеспечить защиту банковской системы. И потом, что же делать с государственными банками? Здесь приводятся различные доводы, начиная от "нельзя раскачивать лодку" до ввода строгих ограничений на деятельность государственных банков, при этом оппоненты опять обвиняют друг друга в защите лишь собственных интересов.

Задача настоящей курсовой работы состоит в том, чтобы опираясь на мнение специалистов попытаться определить основные пути стабилизации банковской системы. для это недостаточно иметь анализ современного состояния, нужно заглянуть в историю банковского дела.

Заключение

Для всех очевидна необходимость внесения существенных изменений в законодательство и другие нормативные акты, определяющие условия и правила работы коммерческих банков. Активная работа в этом направлении уже сейчас ведется и в Государственной Думе, и в Центральном банке, и в правительстве. По многим ключевым вопросам имеется достаточная ясность, но по ряду других - весьма разные позиции. Например, некоторые специалисты считают необходимым отложить введение международных стандартов учета и отчетности, поскольку их применение выявит отсутствие или недостаточность капитала в очень большом количестве банков. Большинство специалистов сходится на мнении, что необходимо ускорить работу по внедрению МСФО, создавая особый режим функционирования банков с временной недостаточностью капитала. Другой вопрос касается банковского надзора. Конечно, неудовлетворительным является положение, по которому одной из главных причин включения России в "черный" список FATF является констатация этой организацией отсутствия эффективного банковского надзора в стране.

От контроля формального надо переходить к контролю содержательному с тем, чтобы исключить возможность повторения банковских кризисов. С точки зрения и финансистов и Правительства, пока банковский надзор по-прежнему должен осуществляться Центробанком. По мере развития финансовых рынков России мы обязательно придем к ситуации, когда основными финансовыми институтами будут некоммерческие банки. Это будет большое количество финансовых компаний, которые будут иметь ограниченные лицензии лизинговых, брокерских компаний, фондов коллективного инвестирования, страховых компаний. Нельзя забывать и про биржи, которые обеспечат упорядоченный оборот больших объемов ценных бумаг. Когда в России финансовый сектор существенно расшириться за пределы банков и банковской системы и основными финансовыми посредниками будут не банки, тогда можно будет подумать о том, чтобы выделить из функций ЦБ контроль за финансовыми рынками. Но сейчас, когда основными финансовыми посредниками являются коммерческие банки, надзорные функции должны оставаться за ЦБ.

Финансовые институты разного рода должны иметь разную свободу действий, так как их риски несопоставимы. В реформе банковской системы упор делается на разделение банков по размеру их собственного капитала. Банки составляют финансовую систему страны и внутри этого узкого поля игроков идет ранжирование, деление на то, кто что может. Важен не размер банков, а риск, который они представляют. Надо измерять не размер капитала, а размер рисков, принимаемых на себя кредитной организацией, и готовность покрывать потенциальные убытки собственными резервами. Надо оценивать, насколько маленький или большой банк создает угрозу имущественным интересам своих вкладчиков и кредиторов, государству, своему персоналу, клиентам.

Возможно ли осуществить банковскую реформу за короткое время. Как видно из истории банковского дела такая реформа проходила всегда. Мы никогда не достигнем уровня, при котором можно будет остановиться и дальше уже не развиваться. Если сравнить ту банковскую систему, которая сейчас сложилась на Западе, с тем, что было десять лет назад с точки зрения банковского надзора, контроля за рисками и организации банковского дела, то можно увидеть существенную разницу. Это бесконечный процесс развития. То же самое будет происходить и в России.

Принимая во внимание все вышесказанное следует сделать следующий вывод о задачах на пути стабилизации банковской системы России и сферы денежно-кредитного регулирования:

• повышение устойчивости функционирования банковской системы на основе создания фонда страхования кредитных рисков, реструктуризация и капитализация банковского сектора. Совершенствование правовой базы деятельности АРКО;
• обеспечение защиты интересов банков при возникновении проблем с возвратом кредитов, в т.ч. внесение изменений в гражданское законодательство в части очередности удовлетворения требований банков. Упрощение регистрации залога, переданного в обеспечение кредита, и его изъятия у недобросовестных заемщиков;
• разработка правовой базы, регулирующей вопросы слияния и поглощения кредитных организаций;
• снижение ставки налога на прибыль, установленной для кредитных и страховых организаций;
• предоставление Банку России права переоценки активов и соббственных средств кредитных организаций, а также уменьшать уставный капитал в том случае, если уставный капитал превышает величину собственных средств организации;
• предоставление коммерческими банками Банку России полной отчетности о деятельности организаций, входящих в состав соответствующих банковских групп, включая некредитные организации;
• установление ответственности собственников за непринятие мер, предупреждающих банкротство созданных ими кредитных организаций;
• расширение присутствия иностранных кредитных организаций на российском финансовом рынке. Повышение квоты участия иностранных банков в российской банковской системе;
• развитие системы сельскохозяйственной кредитной кооперации и других институтов кредитования АПК;
• дальнейшее проведение работы по заключению международных соглашений в области борьбы с незаконными валютными операциями и по возврату незаконно вывезенных капиталов;
• совершенствование валютного контроля в сфере банковской деятельности при усилении мер ответственности коммерческих банков по соблюдению действующего законодательства при переводе валютных средств за рубеж;
• повышение обеспеченности расчетов денежными средствами на базе создания общероссийской клиринговой системы;
• законодательное формирование условий, противодействующих выводу активов банков через дочерние организации;
• установление жестких временных ограничений на длительность процедур банкротства банков;
• ужесточение требований, предъявляемых к коммерческим банкам, претендующим на получение (сохранение) валютной лицензии и получение генеральной лицензии;
• усиление контроля за иностранными резервами коммерческих банков, в т.ч. с использованием обязательных нормативов;
• повышение доверия населения к банковской системе на основе создания системы государственных и корпоративных гарантий по банковским вкладам граждан, включая, например, создание федерального фонда обязательного страхования вкладов. Ориентация системы страхования на депозиты в национальной валюте;
• формирование законодательных основ обязательного страхования, включая четкое определение порядка принятия решений о введении обязательного страхования, требований, предъявляемых к страховым организациям, претендующим на получение права на проведение соответствующих страховых операций;
• разработка специального законопроекта по вопросам несостоятельности страховых организаций;
• усиление антимонопольного контроля на рынке страховых услуг;

Литература:

1. Конституция Российской Федерации

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002 г.)

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

4. Программа "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации" (Одобрена Советом директоров ЦБР и Президиумом Правительства РФ 17 и 21 ноября 1998 г.)

5. Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 г. "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации"

6. Заявление Правительства РФ и ЦБР "Об экономической политике на 2003 год и некоторых аспектах стратегии на среднесрочную перспективу" (одобрено на заседаниях Совета директоров ЦБР 6 апреля 2001 г., Правительства РФ 13 апреля 2001 г.)

7. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 21 ноября 1998 г. N 5580п-П13 "О реструктуризации кредитных организаций"

8. Правительство Российской Федерации и Центральный Банк Российской Федерации заявление от 30 декабря 2001 года О стратегии развития банковского сектора российской федерации

9. Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" (Фомина О.Е.)

10. "К вопросу о кредитной кооперации" (Пастушенко Н., "Хозяйство и право", 1998, N 8)

11. "Финансово-правовые отношения с участием банков" (Карасева М., "Хозяйство и право", 1997, N 11)

12. Банковское право России: современные проблемы (Н.Ю. Ерпылева, "Гражданин и право", N 1, 2, январь, февраль 2002 г.)

13. Новые очертания российского банковского законодательства (А.Г. Гузнов, "Законодательство", N 11, ноябрь 2001 г.)

14. Мировое соглашение при реструктуризации кредитных организаций (В.М. Бартош, "Законодательство", N 6, июнь 2001 г.)

15. Правовые основы реструктуризации банковской системы Российской Федерации (А.Г. Гузнов, "Законодательство", N 3, март 2000 г.)

16. "Ближайшие перспективы развития российского банковского законодательства" (Гузнов А.Г., "Законодательство", 2001, N 6)

17. Реализация подакцизных товаров за пределы территории Российской Федерации (И.А. Давыдова, "Налоговый вестник", N 5, май 2002 г.)

18. "Соответствует ли Конституции Федеральный закон о Банке России?" (С.Кашкин, "Российская юстиция", 1999, N 10)

19. "Коммерческая и банковская тайна: проблемы правового регулирования" (Скобликов П., "Российская юстиция", 1997, N 11)

20. Система снижения рисков: несколько советов банкам (О. Кудрявцев, "Финансовая газета", N 21, май 1999 г.)

21. Доверительное управление в коммерческих банках: методы минимизации рисков (Е. Гусалова, "Финансовая газета", N 50, декабрь 1998 г.)