Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная
Финансы
Банковское дело
| Глушкова Н.Б.. Банковское дело: Учебное пособие. - М.- Академический Проект; Альма Матер,2005. - 432 с., 2005 | |
Цена банковского кредита |
|
|
Деньги в качестве кредитных ресурсов - предмет купли- продажи, имеющий свою цену - банковский (ссудный) процент. Процент выступает в виде определенной суммы денег, получаемой кредитором от заемщика за лтовар - временно ссуженные деньги. Авансированный капитал должен не только сохраняться в движении, но и возрасти, увеличиться в своем размере. Для кредитора движение ссудного капитала может быть представлено в виде выражения: Д - Д1. Следовательно, процент может быть представлен в виде разницы между Д1 и Д. Между ссудным процентом банка и прибылью предприятия существует тесная связь. Обе категории представляют собой вновь созданную стоимость. Однако прибыль предприятия используется для удовлетворения его производственных нужд, ссудный же процент используется, в первую очередь, на покрытие банковских расходов, во вторую, - на уплату налогов, выплату дивидендов и формирование фондов. Последний элемент, в свою очередь, используется банком в качестве кредитных ресурсов Таким образом, процент выступает как эквивалент потребительной стоимости кредита Ссудный процент выполняет следующие функции: Х стимулирующую - побуждающую кредитные организации использовать денежные средства в кругообороте капитала Данная функция направлена на эффективное использование ссуженного капитала в целях получения прибыли Х гарантирующую - обеспечивающую сохранность ссуженной стоимости, т е возврата кредитору средств в полном объеме Источником уплаты процента является часть прибыли (дохода) заемщика, полученная им в результате использования заемных средств В настоящее время в банковском секторе экономики существует целый комплекс различных видов процентных ставок Х ставка рефинансирования Банка России - используется преимущественно как штрафная ставка для кредитных организаций, Х аукционные ставки - устанавливаются на депозиты и кредиты Банка России на аукционных торгах, Х простые проценты вычисляются как прямой процент от занятой или выданной суммы, в процентах годовых S = Р x (1 + I x t/K) где S - сумма денежных средств, причитающихся к получению, равная первоначальной сумме размещенных денежных средств плюс начисленные проценты , Р - первоначальная сумма размещенных в кредит, займ и на других банковских счетах денежных средств, I - годовая процентная ставка, t - количество дней начисления процентов по размещенным денежным средствам, К - количество дней в календарном году (365 или 366), сложные проценты - используются в случае капитализации процентов путем прибавления начисленных процентов к основной сумме долга и начисления на их сумму процентов S = Р х (1 + I х ^)п, где П - количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока размещения денежных средств, номинальные ставки - проценты, причитающиеся к получению от клиентов банка (юридических лиц, включая банки, и физических лиц) по размещенным у них денежным средствам, устанавливаются в процентах годовых, эффективные ставки - проценты, фактически уплаченные клиентом банку с учетом изменения ставки кредита, наращивания процентов, начисления за фактическое время и сумму кредита, введения штрафных санкций к заемщику и т п !э = ^ - Р) х К/Р х ^ где Ь - эффективная ставка, ^ - Р) - совокупный доход, полученный банком от предоставления кредита На величину и динамику банковского процента влияет совокупность внешних и внутренних факторов. Внешние факторы Х ставка рефинансирования Банка России, Х стабильность денежного обращения в стране (чем выше уровень инфляции, тем выше процентные ставки по кредитам, так как у банка повышается риск потери денежных средств в связи с их обесцениванием), Х средние процентные ставки по межбанковскому кредитованию, Х соотношение спроса и предложения кредитов, Х уровень конкуренции в банковском секторе; Х политическая и экономическая конъюнктура Внутренние факторы Х средние процентные ставки по привлечению ресурсов, Х структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных ресурсов, тем выше процентные ставки по кредитам, и наоборот); Х структура кредитного портфеля; Х кредитоспособность заемщика; Х наличие и ликвидность обеспечения кредитов; Х целевое использование кредита; Х обороты по счетам клиентов; Х длительность деловых отношений с клиентом, Х кредитная история заемщика; Х уровень расходов на содержание аппарата управления; Х срок и сумма предоставления кредита; Х прочие. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "Цена банковского кредита" |
|
|